7月25日，珠三角金改方案公布。按照广东省金融改革发展“十二五”规划方案，到2015年，广东省金融机构总资产达20万亿元。这一号称实施范围和力度都更甚于温州金改的新一轮政策潮动，到底将如何落地化春雨，为珠三角企业和百姓带来何种利好？羊城晚报连日采访了珠三角相关部门和专家学者。
农村的宅基地
可望抵押贷款
《总体方案》提出：“将在国家明确试点范围、条件及抵押登记、期限和抵押权实现等具体政策的基础上，研究推进农村宅基地使用权和土地承包经营权抵押贷款试点工作”。
解读：按目前规定，产权属于“集体”所有的宅基地以及农民承包的土地无法变现、流通。珠三角金改试点能否为广受关注的宅基地变现流通打开一扇门？
东莞已试水“宅基贷”
广东五华县果农吴天兴指着自家的3层小楼告诉记者，过去几年他问过农信社和几乎所有的银行，但没有银行愿意要这样的小产权房做抵押。“盖这栋楼花了50万元，但银行连10万元都不愿借，银行只要城里的房子做抵押。”吴天兴说。
“城市里的房子可以拿来抵押贷款，农村的房子，银行为什么不接受？”一直以来，这个问题困扰着许多渴求贷款的农民。英大证券研究所所长李大宵接受记者采访指出，按照珠三角金改方案，宅基地使用权和土地承包经营权都可以作为抵押的标的物，这意味着农民的融资渠道大大拓宽，对破解农村融资难有实质意义。
在广东，针对宅基地贷款，已有银行先行试水。东莞农商行相关人士透露，2008年前后，他们已经推出创新产品“宅基贷”，目前宅基贷产品的借款人可申请最高达1500万元的贷款，且无须提供保证金，利率最低可下浮10%。东莞农商行称，自“宅基贷”推出后，农户在该行贷款的比例占到东莞农户贷款的一半以上。
引入担保公司避风险
宅基地抵押贷款看上去很美，但农民万一无法还款，难以变现流通的宅基地岂不是会“烂”在银行手中？
广东银监局相关人士承认，宅基地抵押确实存在风险，因此，宅基地能否抵押与地方政府的政策扶持关系密切。“特别是在宅基地的竞价、变现、流通上”。
在已推出“宅基贷”的东莞农村商业银行，银行想出了通过“担保公司”弱化风险的法子。东莞农村商业银行麻涌支行相关人士明确表示，宅基地可以抵押，但首先必须先由担保公司评估，通过担保公司提供担保。“一般来说，担保公司喜欢的宅基地住宅最好有车位，比较新，带租约；最多贷款七成；年利率约在6%。”
相关人士称，一旦农民无力偿款，宅基地就会转而“烂”在担保公司手里，“需要担保公司自己把控风险”。
观点
“由于宅基地流通变现能力较弱，银行考虑到风险，会在融资成本中增加‘风险溢价’，这意味着，宅基地抵押贷款的综合成本仍可能较高”。
———英大证券研究所所长李大宵
商业养老保险
有望税前列支
《总体方案》指出，“将深圳市保险改革试验区相关政策扩大到珠江三角洲地区，推动个人税收递延养老保险产品试点工作”。
解读：对于老百姓来说，这意味着，个人购买养老保险的费用有望税前列支，在个人所得税前扣除。
中国人寿广东省分公司企划部相关人士分析，一般情况下，个人退休前的收入普遍高于退休之后的收入，在累进税制下，这种政策实质上是国家给予购买养老保险产品个人的税收优惠，是一种政策上的鼓励。
不过，个人购买养老保险的费用只是延迟缴纳，而并非不用缴税。理论上的税延方式主要有两种，一是在投保时就确定好领取时缴税的税率；二是到领取时再对此进行计算。
观点
“个人税收递延型养老保险一旦开行，将在税收上直接刺激人们购买商业养老保险的积极性”。
———中国人寿广东省分公司
农村金融改革
加速试点推广
《总体方案》在支持保险业协调发展方面强调加快涉农保险发展。对于“三农”建设融资难问题，《总体方案》提出大力推动银行业金融机构和保险公司在涉农信贷领域的合作。
解读：“农村综合金融改革”加速成为珠三角金改总体方案释放的明显信号。这意味着，一些此前已经取得成功经验的试点有望进一步推广。这其中包括，梅州农村金融改革创新综合试验中力推的“乡村金融服务站”以及最早在佛山三水推行的“政银保”。
家门口的乡村金融服务站
丰顺县农户罗淡雄经营的饲料店今年5月29日成了汤南镇阳光村的一家助农取款点，开业以来业务火爆。农户廖伯说，以前到最近的银行网点取政府发的补贴款，要走4公里路，在其他更偏僻的村子往返一趟几十公里很正常。
梅州市现有农村人口约115万户380万人，按照每月每户有1人次专程外出取款来算，农民助农取款工程完成后，仅梅州市一年就能为全市农民节约取款费用(交通费等)1.4亿元-2.8亿元。
梅州金融办副主任丘海明透露，到目前为止，梅州2040个行政村已经全部设立了乡村金融服务站，这些服务站依托村委会，将成为银行、保险、证券等金融服务“接入”农村的综合性平台。
“政银保”贷款无需抵押
据了解，三水的“政银保”是国内首例由政府、银行、保险公司合作推出的农业贷款模式。三水区政府以财政投入基金作担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供“保证保险”。按规定，三水区范围内优质的农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户均可申请贷款，最高额度从50万元到500万元不等。
享受“政银保”贷款，农户无需提供抵押，但需向保险公司购买“农业小额贷款保证保险”。发生贷款逾期并且属于保险责任范围的保险事故时，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。
三水区农业“政银保”办公室黄先生表示，截至今年6月，该区农业“政银保”已累计向农户发放贷款超过2亿元。中国人保财险广东分公司相关人士透露：“2011年试点扩展到清远市清新县，现在正向广东省其他地区推广。”
观点
“以乡村金融服务站为依托，将农村分散的金融需求化为集中的金融需求，更为现实”。
———梅州金融办副主任丘海明
（责任编辑：韩茜）
