据《劳动报》报道，国务院日前刊发意见明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。记者获悉，沪上已有银行和保险公司深入研究，拟联手推出“倒按揭”以房养老项目。
曾有试点不成功
国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确要求保监会牵头，会同民政部等部门，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。
“老年人住房反向抵押养老保险”，又称“倒按揭”，是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主继续获得居住权，直到去世。
2011年，“以房养老”曾由中信银行自发兴起尝试，但因申请者寥寥而停滞萎缩。
此次，国务院《意见》首提发展“以房养老”试点，意味着国外已很成熟的“以房养老”模式，将有规划地在国内规范发展；“养老金”的筹集渠道有望拓宽，不再仅依靠“存款”和“退休金”。
目前环境趋于成熟
“目前，推出倒按揭的市场环境趋于成熟，金融机构应承担社会责任，借鉴国际成熟模式，试点中国特色的倒按揭。”由上海民政局支持，上海银行上周主办的“倒按揭”业务研讨会上，与会专家普遍这么认为。
复旦大学经济学院教授封进称，城乡独自居住的老人家庭已分别达到49.7％和38.3％；中国城市自有住房拥有率为85％，高于美国、日本等；城市拥有2套以上住房的家庭占比约19％；随着医疗技术的发展和劳动力短缺，老年人医疗护理费用会更快速增长。这些都将刺激倒按揭需求的增长。
倒按揭的受益人究竟是谁？风险由谁承担？房价的波动对此有重要影响。倒按揭有一个重要特点，即它是无追索权贷款。封进称，如果房价上涨，受益的是借款人，扣除贷款额、费用后的剩余房款，归借款人或其继承人。但是如果房价下跌，贷款额大于房价，风险将由保险公司承担。
封进称，在美国，政府为保险提供补贴，对于借款人承受不了的偿还额度提供赔偿。而在我国，目前还缺乏明确的政府补贴政策。
以房养老推行难的问题，实质是老年人有效需求与社会支持系统的矛盾。封进呼吁，由政府出台保险和贷款补贴政策。
（责任编辑：王姣雁）
