以创新迎接大数据金融时代

　　贵阳银行人始终热情服务每一位客户

　　贵阳银行履行社会责任积极捐资助学

　　贵阳银行员工教群众识别真假币

　　贵阳银行会展社区支行为客户举办养生知识讲座

■题记

　　大数据正在开启一次重大的时代转型。数据正从最基本的用途转化为未来的潜在用途，成为最大的生产资料，成为像水、电、石油一样的公共资源。

　　大数据是重塑金融竞争格局的一个重要支撑和抓手，对它的有效利用，将带动整个行业的发展，给整个金融体系带来创新动能——

　　在客户营销方面，银行可通过大数据的应用，搜集和掌握更为广泛的客户信息，及时获知客户行为，洞察客户情感与情绪，预测客户期待，并及时组织好匹配的产品与个性化服务，快速响应客户的需求；

　　在风险管理方面，银行利用大数据收集并量化互联网上的各类信息，以大数据的思维构建新的信用评价模型，更精确、更有效地评价客户，提高融资效率，降低信贷风险；

　　在产品创新和资源配置方面，大数据可以帮助银行及时深入了解自身的运营情况，辅助改造和优化业务管理流程，改善运行效率，提高产品创新速度，更有效地开展绩效管理和资源配置；

　　……

　　可以预见，善于高效运用海量数据的金融机构，将会在未来竞争中脱颖而出，大数据应用水平也将成为培育差异化竞争优势的重要支柱。

　　面对当前互联网金融和移动金融发展的强劲势头，身处传统金融行业的贵阳银行迎头赶上，大胆弄潮。

　　近年来，贵阳银行致力于实现移动互联网通讯与金融服务的完美结合，把金融创新作为主要战略，大力整合业务资源，加大产品创新力度，打通支付渠道、拓宽服务渠道、扩展应用渠道，将互联网移动金融培育为业务发展的新亮点。

　　进入“十三五”之后，贵阳银行将大数据金融从概念落实到产品，制订出了“一个中心、六大平台”的战略构想，以数据服务管理体系建设为抓手，推进数据治理管理，着力建设“用数据说话、用数据决策、用数据管理、用数据创新”的大数据智慧银行。

　　大数据来袭 银行网点面临生死存亡

　　银行作为间接金融的代表，其存在的基础是什么？传统金融中介理论认为，信息不对称是金融中介存在的主要原因。信息不对称造成道德风险和逆向选择，金融中介尤其是银行的存在可部分降低信息不对称，减少风险的发生。随着信息技术的发展，互联网和大数据快速兴起，信息不对称问题得到极大缓解，银行作为金融中介存在的必要性大大弱化。蚂蚁金服、陆金所、京东金融、腾讯理财通等互联网金融的崛起正顺应了这一趋势。

　　实体经济线上化改变金融行为，银行网点走向衰败。目前互联网对经济社会的渗透已无孔不入，C端的衣食住行娱、B端的上下游交易等均通过互联网完成。金融源于实体经济，服务于实体经济。实体经济的线上化催生了金融的悄然变化。

　　银行网点面临尴尬。90后新生代已很少去银行网点，互联网提供了各种生活场景，支付、理财、贷款均可通过互联网、手机银行等完成。线上的企业间交易愈发频繁，交易量呈几何级数增长。线上供应链金融可实时满足企业的融资需求。过去银行单一网点能支撑的成交量仅几十亿元，现在通过网上银行支撑的交易量以千亿元计。

　　金融线上交易正取代银行网点。2015年工商银行电子银行客户突破5亿元，电子银行交易额达到560万亿元，网络融资余额达到5050亿元。根据花旗银行的数据，2015年中国互联网金融的客户数量已追平传统银行。花旗银行预测，2015到2025年的十年，零售银行的电子化将削减银行30%的人数，届时欧美银行将裁掉180万员工，超过了金融危机前73万的裁员量。

　　顺应大数据潮流 贵阳银行率先打造“创客银行”

　　大数据和互联网时代的特点是信息的零距离、用户的去中心化和资源的分布式。鼓励创新、满足个性化客户服务的企业组织形式适合这一时代特征。

　　家电巨头海尔已变身“创客平台”，美的、长虹等企业也在内部鼓励创客，建立创业孵化机制。贵阳银行在全国银行中率先提出打造“创客银行”，以创新迎接大数据金融时代。“创客银行”分为三个层次：“痛客”、“智客”和“创客”。

　　“痛客”提出社会现象中的痛点。利用互联网和大数据平台，发动“痛客”提交社会经济生活中存在的普适性的痛点，这是创业创新的重要驱动力。

　　“智客”对“痛客”的痛点提出解决方案。互联网平台上活跃着众多对某一问题有深刻理解的专业人士，他们可提出较好解决方案。“智客”以自己的智慧和点子推动社会的创新。

　　“创客”将“智客”的解决方案付诸实施，并转化为利润。创客是“创客银行”中的最高层次，是量变到质变的关键环节。“痛客”、“智客”为“创客”的关键一跳做好了铺垫。贵阳银行致力于打造首家“创客银行”，举措包括：

　　为员工搭建创业平台，鼓励员工内部创业，降低了体外创业的风险；

　　贵阳银行筛选优质创业项目投资入股，对于发展前景好的创业项目贵阳银行将选择入股，实现员工和银行估值的双赢。

　　大数据将给银行带来什么

　　低成本获取海量C端客户，C端客户粘性降低。大数据可使银行快速低成本地获取C端客户，客户不再有门槛限制，客户质量变得参差不齐，银行可向他们提供差异化的金融产品。货比三家、资金搬家将呈常态，资金快速流动将是大数据金融的典型特征。

　　通过产业链拓展B端客户，B端客户粘性增强。大数据使处于供应链上下游的企业联系更为密切，银行获取了供应链的核心客户，即可通过大数据与众多企业建立业务关系。供应链上下游企业则基于企业关系和银行供应链金融产品的特点，无意愿转换银行，客户粘性较强。大数据使B端客户的交易信息更加清晰，银行对客户的把控力度更高，提供金融产品的针对性更强。

　　通过区块链技术获取客户多维交易数据。大数据给银行带来客户，区块链技术则有助于银行挖掘每个客户的交易数据。区块链技术以去中心化机制来维护账本数据库，它能够让区块链中的参与者在无需建立信任关系的前提下实现一个统一的账本系统。区块链技术即分布式账本技术，该技术提升了交易的安全性，使每个客户的离散交易信息更加准确，银行据此有针对性的提供金融产品。

　　大数据时代银行该怎么办

　　以稳定的中间业务收入为导向。大数据极大降低了信息不对称问题，间接金融不再是必然，直接金融变得更加顺畅。银行须适应这一趋势，不再坐享存贷利差收益，而是以直接金融服务商的身份获取中间业务收入。中间业务利润较薄，属于正态分布的长尾端，但大数据背景下银行拓展业务成本也极低，趋近于0，使得累积的中间业务收入依然可观。

　　以轻型银行为转型目标。银行间接金融的功能越来越弱化，存贷利差将大幅下滑，一味扩大资产规模并非明智之举，轻型银行转型势在必行。银行一边放款形成资产，一边将资产打包并以ABS方式对外转让，资产规模不再增加甚至减少，但中间业务收入大幅提升。银行的角色更多体现为承销商、产品做市商和流动性提供商。

　　转型的终极结果是消灭依靠利差生存的银行。大数据发展的极致阶段是实现信息的完全对称，银行的间接金融功能彻底消失，以间接金融为生存基石的存贷利差将不复存在，以存贷利差立行的银行终将消亡。

　　大数据对于银行的重要性不言而喻。将大数据作为银行的重要战略资源，持续深化数据治理，真正“以客户为中心”开展创新，银行业将会在大数据时代迎来更大的发展。

　　本版稿件由数博会组委会提供