信用不足贷款难、多次往返手续多、金融服务支撑弱……相比于城市，在“田间地头”做好普惠金融的大文章长期面临特殊困难，成为广大农民扩大农业生产、发展规模经营的绊脚石。为“靶向”破解这些难题，“黑土粮仓”吉林省搭建了覆盖到广大农村、线上线下融合的金融服务体系，利用土地经营权的“硬信用”和农户个人信誉的“软信用”提供增信，撮合农户获得银行授信，并向普惠保险领域拓展，逐步打造产品多样的“三农金融超市”。
激活土地信用 便利农户贷款
眼下的黑土地正值喜入仓、售粮忙的时节，吉林省公主岭市朝阳坡镇岭上村种粮大户张宝昌今年耕种的玉米再获丰收。
“多亏今年备春耕时通过吉农金服贷款的10万元，使我有钱流转土地、购买农资，扩大了种植面积。”他说。
张宝昌所说的吉农金服，是吉林省建设的农村基础金融服务平台，信用良好的农户通过该平台将土地承包经营权流转至增信机构，就能够向银行申请最高15万元的“红本贷”。
“过去贷款银行要求联保、抵押等，对我来说条件较难具备。现在好了，有耕地就能贷款，使我的经营面积从当初的10公顷扩大到今年的22公顷。”他说。
从2018年开始，吉农金服逐步扩大服务范围，现已覆盖吉林省74%的行政村。这些村里的农户在工作人员帮助下，用手机足不出户就可以完成全流程的贷款办理，无须再带着一摞材料反复进城跑银行了。
运营吉农金服平台的吉林省农村金融综合服务股份有限公司党委书记、董事长支伟光介绍，公司利用大数据等信息技术，研发了农户信用评价标准，通过基本信息、经营能力、社会评价等6个方面的130项评价指标，对农户信用状况进行科学评定，评级结果线上推送给银行，直接作为贷款准入、额度测算、风险定价等审核依据。
目前，吉农金服已与中国建设银行、交通银行、渤海银行等10家银行达成合作，截至11月末，累计投放“红本贷”贷款16.39万笔、128.39亿元，其中，2024年当年投放3.84万笔、33.33亿元。
线上线下融合 “三位一体”协同
吉农金服高效便利服务农户贷款的背后，是一整套线上线下支撑体系。针对农村金融发展基础设施薄弱的问题，吉林省在线下铺设了“省、市、县、乡、村”五级农村金融服务体系，其中市级服务中心实现9个市（州）全覆盖，村级服务站达到6798个。
村级服务站采用“吉农金服+村委会”方式建设，村委会提供场地并推荐一名村干部作为协理员，协理员经过培训后，发挥熟悉本乡本土的优势，负责开展融资需求调查、推介服务产品、协助业务申请等相关工作。
“依托五级服务体系，业务经理可以深入‘田间地头’了解农户信誉、品行等‘软信息’，更科学地建立农户信用体系，缓解信息不对称问题，为合作银行授信提供决策参考，从物理上打通农村金融服务的‘最后一公里’。”支伟光说。
同时，吉农金服与合作银行实现了线上信息系统直连，确保通过手机就可以完成贷款申请、审批、发放、还款等业务办理，单笔贷款业务办理平均用时1小时，农户可在授信额度内用手机随时支取、随借随还。
交通银行吉林省分行零售信贷部总经理张素娟表示，由于缺少能够深入农村地区的基层网点，过去该行服务农户贷款需求较为困难，今年4月通过与吉农金服合作，以线上化产品模式为农户提供融资服务，极大拓展了在广大农村地区授信的覆盖范围。目前该行的“红本贷”已服务农户超过6000户，累计放款超过5亿元。
支伟光表示，吉农金服将持续促进渠道、资金、数据“三位一体”贯通融合，推动吉林省形成广覆盖、可持续的农村金融服务模式。
拓展服务领域 打造“金融超市”
吉林省建立的吉农金服平台和五级农村金融服务体系，不仅延伸了融资服务的触角，还向普惠保险领域拓展，发挥对农民与农业的风险保障功能。
吉林省伊通满族自治县伊通镇某农户今年4月在获得10万元的“红本贷”贷款后，在吉农金服平台上同时购买了意外伤害保险。7月该农户由于在操作农机时手部受伤严重，导致五级伤残，并花费医疗费用2万余元，保险公司于当月理赔5万余元。
为发挥普惠型人身保险保障民生的作用，提高农户抵御风险能力，防范信贷风险，吉农金服平台在进行“红本贷”办理后，会向农户线上推荐借款人意外伤害保险和新农合补充意外伤害保险。意外伤害保险的保障金额是贷款本金和利息金额的总和，新农合补充意外伤害保险保障范围是主贷人的其他家庭成员，保障金额4万元，每人最多可以购买5份。
“两个险种可以一方面发挥兜底保障作用，一方面对因意外导致的信贷风险进行补偿。”中国太平洋财产保险股份有限公司长春中心支公司副总经理李铮表示，围绕发挥好这两大功能，公司不断优化保险方案。
目前，吉农金服平台与太平洋、安盟等5家保险公司开展合作，2018年至今累计为274名投保人理赔1325.12万元。
此外，针对农业保险领域存在的承包地块边界不清晰、受灾损失程度难判断等问题，吉林省利用吉农金服的线下服务体系，促成保险公司与商业卫星公司、信息技术公司合作，运用卫星遥感、大数据、云计算等技术手段，结合实地查勘，实现精准承保和理赔，提升农户认可度，2021年至今累计服务的监测面积达2752.3万亩、农户54.6万户。
“吉农金服将与各金融机构持续合作开发服务模式和产品，打造丰富可选的‘三农金融超市’。”支伟光表示。
