把房子抵押给银行或保险公司等金融机构，然后从这些金融机构领取养老金，这种以房养老模式已进入试点倒计时。昨日，重庆晚报记者了解到，市内已有金融机构对这种养老业务先行先试，全市有30多位市民尝鲜以房养老。
国务院近日印发《关于加快养老服务业的若干意见》，提出将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。以房养老即将试点引发各方关注。
住房反向抵押养老保险，在国外也叫倒按揭，老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，每月或每年从金融机构领取养老金，同时继续获得房屋的居住权并负责维护，直到去世。
中信银行重庆分行有关人士透露，该行2011年3月就在国内率先推出了名为“中信银行养老按揭贷款”的以房养老业务———信福年华借记卡，与市民手头的传统借记卡不同，这张借记卡具有倒按揭功能，成功办理以房养老业务后，卡上每个月都会收到该行发放的以房养老资金。
该人士透露，向该行咨询以房养老业务的市民已经超过100名，“全市成功办理以房养老业务的市民已有30多名，现在我们每个月都在向这些市民发放‘养老金’”。
据了解，国外以房养老模式是，借款人去世后，金融机构获得房屋产权，进行销售、出租或者拍卖。中信银行重庆分行的操作模式是，借款到期后，房子还是归借款人，即使借款人失去还款能力，也会先通过协商还款的方式解决，不到万不得已不会走房产处置程序。
案例 每月领3000元“养老金”
江北区市民吴女士刚步入40岁，家庭开支靠工薪。正当吴女士教育孩子的费用逐渐增加时，父母从单位退休了，两位老人拿到手头的退休金比在岗时少了一大截，家庭经济突然变得紧巴巴的。
一个偶然机会，吴女士知道中信银行推出以房养老业务，详细了解倒按揭流程后，吴女士以自己的名义，将家中另外一套房子作为抵押，为父母办理了以房养老。
“吴女士为父母办理以房养老业务，申办的是总额40万元，年限为10年。”银行人士透露，他们现在每月按时向吴女士父母的借记卡上打3000元“养老金”。
算账
以房养老 卖房养老
哪个更划算
对于手头有多余全款房的中年老年市民，到底是卖房养老划算，还是以房养老更实惠呢？中信银行重庆分行有关人士认为，由于以房养老的利率低于房产每年升值幅度，所以以房养老划算一些。
该人士算了一笔账，前几年，一位市民手头的一套房子可能会卖到60万元。在今年房地产市场不温不火的背景下，这位市民也即将退休，他若想把这套房子卖掉来提升退休生活品质，此时卖价可能只有50万元。
“这个时候就应该选择以房养老。”该人士认为，可以将房子拿到银行办倒按揭，待二手房市场价格上来以后，再将已办倒按揭的房子解押，然后卖个好价钱，“5年以后，若房子能卖到70万元，扣除银行倒按揭利息，还要净赚15万元。”
至于到底该以房养老还是卖房养老，建议有此纠结的市民，不妨多咨询二手房市场、银行专业人士。
以房养老怎样办理 受益人年龄须55岁以上
信福年华借记卡办理房屋倒按揭的受益人，只针对年龄在55岁以上的中老年市民。老年人自己可以办理，有赡养义务的子女也可以代为办理。
市民抵押的房屋不能是唯一的自住房，即至少有两套产权房才能办理。只有一套房子的中老年人，若法定赡养人有住房，两人可作为共同借款人实现倒按揭。
“养老金”最多领10年
从市民成功办理时算起，倒按揭期限由市民自由选择，最长10年。能够领到的金额，一般只领得到评估价值的六成。
比如一套评估价值40万元的房子，最高可以倒按揭24万元，若期限设定为10年，每月可以领2000元（没有扣除每月应还的利息或本金）。
“养老金”不能买房炒股
房屋倒按揭的资金将严格限制用途，只能用于生活方面的消费，不准拿去作为买房和炒股等资金。银行会通过相应的途径、方式对资金实际用途进行监督。
每领一笔钱累计算利息
房屋倒按揭养老，就得向银行付利息。年利率挂钩央行公布的同期同档次基准利率，现在执行的是基准利率。
以倒按揭24万元、期限为10年计算，当前基准利率为6.55%，第一个月领2000元以后，若此后基准利率不变，那么今后每个月就要为这2000元支付利息，直接从“养老金”中扣除。
也就是说，市民从银行领钱以后，得偿还本金和利息，即每领一笔钱后开始累计计算前面的本金利息，而不是一开始就按照总金额进行计息。
可以提前偿还按揭款
对于中途想放弃房屋倒按揭的市民，银行也设置了退出机制，市民可以申请提前还贷。
提前还贷程序与个人房贷提前还贷大致相当，即先向银行提出申请，然后与银行约定还款时间，再去办理房屋解押手续，最后拿回自己的房产证。
两种方式偿还按揭款
从银行借钱养老，这笔钱怎样归还？银行提供了两种方式。
方式一：每月只还利息，倒按揭到期以后一次性还本金。
方式二：每月还一定比例的本金和利息，到期后一次性还剩余金额。
对于到期以后不能按约定偿还本本金和利息的倒按揭者，银行有权对该房屋的产权作相应处置。本组稿件 重庆晚报记者 张彬 文 新华社 图
（责任编辑：石兰）
