存1000元60年后可获本息共计100万余元？南国早报关于银行保值存单成因的报道见报之后(详见本报10月9日B34版)，广西区内有不少读者打电话反映，他们也有类似的超长存期存单，有些甚至约定要存60年，但银行方面当年推算的收益相当可观。然而，根据部分储户的变现经历，当初的高额收益如今已成“泡影”。对此，银行和相关专业人士有什么说法？10月9日、10日，南国早报记者就此进行了采访
读者反馈：
千元存60年能变成百万
10月9日、10日，不少读者来电，称手中持有类似保值存折，均于1996~1997年存入广西区内某国有银行。
储户的存款年限有5年、10年、20年、30年，最高年限为60年。当时的年利率为12.24%，有储户根据存折上的“存款收益表”来计算，若存入100元，60年后应该可获得本息共11.3万元左右，存1000元60年后可获本息共计112.7万元左右，存1万元60年后可得1127万元左右。
“我手头有4张这样的存单，不知道和报道中的情况是否一样？”南宁储户黄女士(化名)说，除了那4张存单之外，她还保留有银行当年下发的宣传资料，均放在另一家国有银行的保险柜内。
黄女士说，她的4份中有3份存了2000元，分别是留给自己、两个弟弟，另一份存了3100元，准备留给自己孩子。按照存折上显示的收益表，她预计每份存折60年后能得到的收益约为200万~300万元，“当时有人不相信有这样的好事，我还特地把银行的宣传单保留了下来”。
记者调查：
到期储户称利息被算少
10日上午，记者看到了黄女士存放的4张存折和宣传单。
该银行当年的宣传单显示，该行向储户推荐这种“存本取息定期储蓄”，是因其有“积大钱可获高收益”、“长期代办转存”、“可作为贺喜、送礼、馈赠最佳大礼”等优点，“送100元等于赠10万元，送1000元等于赠100万元，送10000元等于赠1000万元”。但是，宣传单上也写明，“在存款时间内遇到国家利率政策变化时，按国家规定执行”。
在宣传单的背面，还有该银行“向社会推荐存本取息储蓄的有关问答”：“公布的存款收益查表是如何计算出来的？例如，现在存1000元，存期5年，转存11次，60年后是否真的得到100多万元？”对此，银行当时给出的解释是“假定在以后的60年，国家的储蓄利率政策不会发生变化，60年后是可以得到100多万元的。如果存款到期时有保值，则收益还会更高。”但是，如果存款期间国家储蓄利率发生变化，“则按新规定执行”。
在来电的读者中，多数储户的存期都在20年以上，由于这些存单尚未到期，储户们也不知道究竟该怎么算利息。
不过，南宁市民玉先生的存期为15年，在1年前已经到期了。“1997年初，我看到存本取息储蓄的宣传后，在银行存了2000元，原本预计收益是1万多元。但是2012年到期时，银行却告知我只有4000元左右的本息收益。”玉先生称，前5年银行方面是按照12.24%的年利率，后面每5年转存时，则是按照当时的活期利率来计算，“我觉得银行的算法不对，所以一直没取出这笔钱”。
律师观点：银行并未明确告知风险
记者在采访中了解到，这些当年参与了存本取息储蓄的储户，认为如此计算利率的方法不对。有储户表示，或许将通过法律途径来维护自己的权益。“当年的2000元不算一笔小数目，用于日常开销都能用一年。现在按照这样的算法，2000元变为4000元，大概也只能用一两个月。这个落差太大了”。
广西广合律师事务所律师赵明堂认为，银行与储户之间，建立了一种合同关系。银行虽然在存折上有“存款期内遇到国家利率政策变化时，按国家规定执行”等表述，但国家政策变化后，若未及时通知储户，储户未能按照自己的意愿去决定是否继续储蓄，银行应承担一定的责任。
同时，该银行在向储户推荐这种储蓄方式时，应及时告知储户需要承担的风险。从宣传方式上来看，该银行并未明确表示此种储蓄方式将会承担怎样的风险。
专家说法：银行宣传有一定诱导性
广西大学金融学院副教授曾海舰博士说，宣传资料上提供的存本取息计算表，是以当时的高利率不变为前提来预测收益的，具有一定的诱导性。也就是说，银行方面的宣传单只是按照当时的利率往最好的方向去算，却没有很好地提醒客户，利率或许会有下行的风险，到时候也就达不到计算表中可能的收益。
曾海舰认为，这样的营销手段，一直到目前还被各大银行广泛应用，他们有意忽略金融产品的风险性，片面强调其收益，隐瞒能够提醒储户警惕风险的各种信息。
相关银行：需按国家法定利率执行
10日下午，记者采访了这家国有银行广西区分行有关部门负责人。
该负责人称，央行规定定期存款的期限最长是5年，想存更长的期限就必须转存。在转存过程中，如果国家法定利率有所变动，需要按国家规定执行，银行之前的宣传中也明确过这一点。
针对玉先生所反映的情况，该负责人仔细地计算了之后说，按照银行跟玉先生之前的约定，最后的本息合计总共是4200多元钱，而不是收益表中对照的1.1万余元。1996年玉先生存钱时，5年期定存利率是12.24%，第一个存期下来本息合计3492元；2001年首次转存时，国家5年期定存法定利率下滑到2.88%，5年下来本息合计3821元；2006年再次转存时，本息合计4240元。
一些存期20年、30年甚至60年的储户也希望预算一下收益。该负责人说，1996年存钱的储户，2011年已经进行最后一次转存，5年后收益是可以确定的，2000元存下来的话，本息基本上可以确定是5300多元，而不是收益表当中之前按12.24%的利率来预测的2万余元。至于30年、60年存期的储户的收益，该负责人表示无法精确计算，因为将来每个转存时间节点的法定利率目前还难以知道。
记者采访时，也有业内人士提醒说，那些存30年或者60年超长存期的储户，或许可以在下一个5年期限到期之后将钱取出来，因为随着我国利率市场化政策的缓慢推行，银行存款利率或许会继续下行，“免得到时候心理落差会更加大”。
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全国类似案件的判决情况
据了解，安徽亳州某银行和吉林四平某银行，都在1989年曾开办了类似的存本取息业务。业务到期后，部分客户与银行因利息计算有争议，客户认为应当按照宣传册上的利息来计算。亳州银监局、人行亳州市支行出具意见认为，商业银行必须执行国家的法定利率，不支持储户的计息要求。
吉林多个地方发生了客户因此类存款向法院提起的诉讼，最终以银行胜诉而告终，法院只支持按转存日公布的五年期法定利率来计算利息。
（责任编辑：袁霓）
