在写前面从2008年南京首家农村小额贷款公司诞生以来，到今年三季度末，南京已开业的小额贷款公司共有66家。在信贷紧缩的背景下，被称为“草根金融”的小贷公司，成为中小微企业融资的一个重要渠道。来自市小贷协会的数据显示，截至目前，今年我市小额贷款公司累放贷款296.76亿元，同比增长近100%。
然而，在蓬勃的市场需求背后，小贷公司也面临行业风险较高、自身融资困难等发展瓶颈。放贷对象因还不上钱而“跑路”现象时有耳闻，个别公司甚至因此破产。
“草根金融”发展迅速，行业偏见逐渐消除
小贷行业从一诞生开始，就定位于“草根金融”、“传统金融模式的补充”。
市小贷协会数据显示，这一两年，我市小贷公司的数量一直在增加，2012年新增32家，今年新增10家。截至今年三季度末，我市已开业小额贷款公司共有66家。
小贷公司近年来发展迅速，与信贷紧缩银根收紧的大背景密切相关。这样的背景下，小贷公司确实比较好做。
“现在国家鼓励小贷公司发展，企业的接受度也越来越高了。”南京市白下区巾帼农村小额贷款有限公司总经理顾卫东说，公司刚成立那会儿，不少企业还对小贷公司有偏见，“有的人一听我们是做小贷公司的，第一反应就问‘是不是放高利贷的？’有些企业甚至觉得和我们接触多了，会被客户误会是资金链出了问题。”
而现在，到小贷公司融资，已经成为不少小微企业解决资金问题的最便捷路径。顾卫东说，现在他们放出的贷款，基本上全给了小微企业，还有一些农业合作社，客户涉及农业、医疗、服装制造、食品、机械、环保、IT等领域，十分宽泛。每次放款的额度不算很高，户均150万元，最少的一笔只有5万元。“2011年6月成立以来，我们累计放出贷款3.6亿元，涉及360多户企业，现已收回贷款2.5亿元，剩余1.1亿元还放在外面‘滚动’。两年共实现利润1500万元，没有一笔坏账，发展势头还是很稳健的。”
市小贷协会副秘书长何勇则告诉记者，不少小贷公司都不断进行业务创新，迎合市场需求，“比如为企业提供应收账款质押的应付款保函业务、利用互联网搭建平台的‘开鑫贷’业务、以及农村小贷公司以林权、土地流转、动产抵押等方式发放贷款，都是我市小贷行业创新的成果。”
错位经营，近七成客户从未获银行贷款
市小贷协会统计，我市小额贷款公司服务的客户中，有近七成从未在银行取得过贷款。在小微企业的发展中，小贷公司正在扮演重要角色。
顾卫东举了个例子。2011年下半年，一家成立不久、主要做网银U盾系统的IT公司找到他们，说自己手握订单，急等着钱运营，想贷款150万元。他们去这家公司一看，办公室是租的，没有什么固定资产，只有一些电脑以及手握的知识产权和销售渠道。公司老板说，之前想去银行贷款，就因为没有能拿得出手的抵押物，屡屡碰壁。“后来我们看了他的订单，发现确实有银行下了不少单，增长势头也不错，于是做了一个股权抵押，手续很简单，3天就放了款。拿到钱后，公司立马开工，赶交订单，如期还款。现在市场打开了，公司也走上了良性发展的轨道。”
南京市雨花台区金东农村小额贷款公司总经理嵇少峰也给记者讲了一个比较典型的案例。曾有一家小型物流企业向公司提出贷款申请，但企业没有抵押品，没有完整的会计记录，甚至连账簿都没有，若按传统的操作模式，这家企业完全没可能从金融机构贷到款。但公司经过详细调查，调出了该企业给货运司机的打款记录以及货物运输登记表，充分掌握了企业的实际经营状况，最终决定向其发放了两期、累计100万元的贷款。而这家物流企业在解决了资金的燃眉之急后，所有的贷款本息也已如期归还。
何勇说，小贷公司的主要服务对象是农户、农业企业和科技型中小微企业，这些企业普遍存在资信低、规模小、缺乏资产抵押等问题，往往是银行不愿意发放贷款的对象，小贷公司的出现，正好弥补了这个传统金融服务难以覆盖的真空地带。
风险偏高， 客户“跑路”时有发生，个别小贷公司已破产
然而，小贷公司的客户群体决定了，它们的放贷业务比银行的风险高得多。
“我们的放款对象主要是科技型企业，和农贷相比，放款的额度更高，风险也更大。只要有一家收不回来钱，我们一年的生意就白做了。”我市一家科技小贷公司负责人说，他们2011年成立后放的第一笔贷款，是给一位老教授创办的企业，“他有一项新技术，主要用于污水处理，以及提高纸浆利用率等领域，也获得了国家专利。我们初期给了他300万元，后来又追加了400万元，做的是股权担保。”该老板表示，虽然技术很好，但是在产业化的过程中遇到了很多困难，企业发展并不顺利，“一共放出去700万元，现在还有200多万余款没能收回来”。
一位业内人士向记者透露，现在经济大环境不景气，部分小微企业资金链一旦断裂，“跑路”的情况也时有发生。“曾经有一段时间，我们同行碰面打招呼，不是问‘最近生意怎样’，而是问‘最近跑了几个？’”。在这样的背景下，也有一些企业遭受重创，短短几年内，我市也有个别小额贷款公司已经破产。
嵇少峰告诉记者，为了更好地控制风险，公司每一笔贷款的发放都必须建立在充分调查的基础之上。公司设置了一个专门的调查模式，包含30多项调查指标，包括企业的经营状况、资产积累、发展历史、实际控制人的能力等等。很多调查内容都渗透到了企业的日常经营活动中。
（责任编辑：石兰）
