据报道,农村、农业、农民,“三农领域”一直是融资的弱势群体,由于农业生产风险大,农民的土地、房屋等财产没有权证不能抵押,这就造成农民虽然拥有农作物资源、有土地房屋等财产,但却长期以来很难从银行体系融资。记者近期在浙江采访时发现,为破解这一难题,当地监管部门引导银行转变重“抵押”的思路,创新贷款模式,效果显著。
如何破解三农融资难?记者在浙江采访发现,当地监管机构和银行业认为,要尽快给农民的土地、房屋等财产确权发证。浙江银监局副局长袁亚敏介绍,由于林地确权发证完成较早,这在促进浙江林权抵押贷款方面起到了关键作用。
袁亚敏:面临着许多“抵押”难题,农民手中有再多的资源,如果不能得到金融支持,资源就很难开发利用。我们城市的房产都可以抵押取得贷款,而农村房产抵押是很困难的一件事情。
在当前法律条件下,如何找到突破口?当地监管部门的成功经验之一,就是让银行跟农业专业合作社对接。让一家一户的小农生产参与到合作社中,从而进入到现代产业链条中,不仅收益更有保障,而且合作社对旗下加盟农户的生产经营以及信用情况非常了解,充当了银行的第一道把关人,银行从而也更愿意放款。
浙江湖州市长兴县丰采园艺有限公司是一家花卉专业合作社,在上述思路下,长兴农村合作银行为这个合作社专门打造了“合力贷”产品,授信200万,在贷款资金的支持下,这家花卉专业合作社迅速壮大,目前旗下已经聚集了60个农户、1500亩花圃,主要种植非洲菊和百合花,年销售额突破千万。
总经理卞良斌:没有合作之前发展比较慢,资金需求量很大,但是担保成问题,因为农业这一块的土地和大棚设施,在银行来说都是不认可的,在融资一直比较麻烦。跟合力贷合作之后,我把经营权分散经营,让农户种植,我们公司专业做销售,基本上是按照每年30%递增。
而对于银行来说,通过合作社将分散的农户贷款需求聚合在一起,不仅产生了规模效应,而且有了信息把关人,因此贷款的效率和成本也大幅下降。
长兴农村合作银行副行长丁爱平:后期的风险控制,农户经营状况怎么样,资产转移不转移,他们(合作社)都知道,每天都在一起的。我们银行不可能每天派一个客户经理盯在那边,通过这种方式把银行顾虑解决掉了。对农户来说,通过合作组织来做,银行省下了前期调查和后期风险控制成本,在利率上比平常的贷款下降30%到40%。
破解三农贷款难的浙江经验之二,是扎扎实实做好信用工程建设。连续几年,浙江银监局推动当地农村金融机构逐村逐户调查信用状况、开展信用评级,并给予授信额度。
袁亚敏:我们的信用评级不是你要贷了我再来评,而是全覆盖的评级,不管你有没有贷款,银行都评,评完以后进入银行档案、输入电脑。当你要贷的时候,银行对照你的评级,就可以马上放贷。
以前,农民始终感觉到银行贷款手续太复杂,周期太长,因此宁愿向亲戚朋友借。但信用评级以来,每家都有了几万到几十万的授信额度,用钱的时候,可以拿着贷款卡直接取钱。浙江安吉县山川村村长说,现在农民贷款方便很多。
村长:信用社派人下来,村里面派村干部每家每户去评,家里面有多少房子,多少车,多少资产,全部列一个表格,坐下来以后再进行评审,这户人家有这么多资产,评给我5万块钱,发一张卡给我,不需要担保的。
而在浙江海盐县农信社主任郑忠月看来,信用评级工程,不仅方便了农户,而且也给银行带来了新的机遇。
郑忠月:以前还是等客上门,农户如果有需求,他自己找到我们信用社,贷款量不是很大。现在我们主动上门,把贷款相当于商品营销一样,农户感觉很方便,自然而然想到农村信用社的时候就多了。
