一年前的今天,执行了近10年的银行卡刷卡手续费终于调整。餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调,其中餐娱类下调幅度最高达37.5%,预计2013年为商户减负超过百亿元。不过国内不同银行信用卡取现透支的费率相差最大达30倍,引发关注。餐饮企业尽管受惠,但在整体经营压力之下,很多企业仍面临亏损,不少企业呼吁进一步降低刷卡费率。
金融支持实体经济的举措 预计去年商户减负过百亿
2012年11月16日,央行下发《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》,公布了银行卡刷卡收费调整方案。按照调整后的方案,刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类商户,前三类收费标准分别由原先的2%、1%、0.5%,降至1.25%、0.78%、0.38%;公益类仍为0%。
2013年1月16日,国家发改委印发《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》再次明确自2013年2月25日起实施新的收费标准。中国银行业协会专职副会长杨再平当时表示,各大银行全面下调刷卡手续费率,对餐饮、娱乐等相关行业是重大利好,将进一步促进消费,助推经济发展转型。
据央行以2012年刷卡消费金额为基准进行的测算,此次调整减少商户年手续费支出超过75亿元,下降幅度超过20%;而以2013年刷卡消费额的预测值测算,商户减少支出超过100亿元。央行数据显示,截至2013年末,全国累计发行银行卡42.14亿张,较上年末增长19.23%。银行卡消费持续快速增长,2013年,全国银行卡卡均消费金额为7554元,笔均消费金额为2454元,同比分别增长28.16%和6.14%。
“银行卡刷卡收费降低是金融支持实体经济的具体措施,肯定减轻了商家的负担。消费者最终也会受益。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对中新网财经频道分析。
在此次费率调整中,央行上调房地产、汽车、批发行业单笔手续费封顶金额。央行解释,原有的手续费封顶已无法弥补银行卡刷卡的机具、通讯、风险管理和资金成本。
银行刷卡业务收入减少 以量补价争抢客户
按照目前的商业模式,商户要使用POS机,就需要支付刷卡手续费,其刷卡手续费由发卡行、收单行、银联按照7∶2∶1进行收取。手续费调整后,商业银行的手续费收入减少了。
郭田勇表示,目前我国银行卡产业,佣金是主要收入来源,降低刷卡手续费会减少银行收入,但总体冲击不是很大。不过,光大银行信用卡中心总经理戴兵在政策一出台就表示,相比国外高额的刷卡手续费,国内将本来已很低的刷卡手续费率调低,信用卡业务盈利水平将受到较大冲击,促使各家银行不得不付出巨大的资金成本。
在刷卡费正式下降后,多家股份制商业银行银行卡部人士对媒体表示,发展新商户已经成为重要工作。有不少商户前来询问如何办理安装POS机,银行也打算以量补价,减少损失。
郭田勇建议,银行一方面要大力鼓励消费者多刷卡,另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能,如捆绑手机银行、第三方支付等手段,来达到“以量补价”的效果。
据了解,费率调整后,各银行和第三方支付公司都展开了激烈竞争,有的甚至不惜降低部分费用揽客。
信用卡积分规则悄然改变 透支取现收费相差30倍
信用卡消费越来越受到消费者欢迎,一来可以减少现金支付的不便,也可以解燃眉之急。然而在银行卡刷卡收费下调前后,多家银行就调整了信用卡积分规则,抬高积分门槛,部分消费优惠也被取消。
业内人士分析,信用卡的盈利点只是手续费和利息,而刷卡费率的下调,使得发卡行的佣金收入减少比例可能会超过30%,严重压缩了信用卡的盈利空间。郭田勇表示,信用卡积分规则都是由银行制定,银行肯定会通过积分贬值、折扣优惠业务打折等来省钱和降低成本。
据央行数据,截至去年年末,我国信用卡授信总额为4.57万亿元,同比增长31.17%。不过信用卡取现透支,各家银行收取的费用高低不一。媒体报道,对比14家商业银行发现,信用卡取现手续费费率方面,浦发银行最高、广发银行、平安银行次之,分别为3%、2.5%、2.5%。
据测算,不同银行之间信用卡取现透支收费最大相差30倍,个别银行免费。建行、民生按取现金额的0.5%收取手续费,建行最低2元、最高50元,民生银行1元起步。中行、交行、农行、招行、华夏、邮储、光大信用卡取现,按取现金额的1%收取手续费,起步金额在1元到10元之间;中信、兴业费率为2%,20元起步;广发费率2.5%,10元起步;浦发收3%,30元起步,即取100元和1000元的手续费都是30元。
在郭田勇看来,信用卡刷卡收费差别大是正常的,跟企业性质和企业效益有关。不过有网友表示,信用卡刷卡和取现收费高会侵占消费者的利益。
餐饮企业月营收过百万仍亏损 呼吁再降刷卡费
在银行卡刷卡收费下调之时,专家预计,会有越来越多的餐饮企业安装POS机。中新网财经频道走访多家餐饮企业和商超,均安装有POS 机方便顾客刷卡消费。
不过,餐饮企业感受到的经营压力仍然不小。国家统计局数据显示,2013年全国餐饮业收入累计25392亿元,同比增长9%。其中限额以上企业(单位)餐饮收入累计达到8181亿元,同比下降1.8%。我国餐饮业结束了连续23年来的两位数增长,首次出现个位数增长。而北京餐饮业则20年来首次出现负增长,亏损面达到重点企业的六成。
尽管餐饮业刷卡收费下降幅度最大,但是餐饮业的费率还是最高的。日前媒体报道,有连锁餐馆老板表示,以每月120万元营业额计算,税费支出约14万元,除了春节以外每月平均亏损两三万元。“如果税费降低3%或以上,才有望不亏本。”多家餐厅老板表示,最盼望降低银行刷卡费,呼吁应从“高端消费类”的1.25%降至“民生类”的0.38%。
此前京师范大学经济与工商管理学院金融系贺力平教授对中新网金融频道表示,平均1.25%的刷卡费率可能还有下调的空间。他认为对小型企业,甚至个体经营户来讲,费率哪怕是0.1个百分点,都可能至关重要。
郭田勇也认为,降低银行卡刷卡费率可以讨论。不过他更建议政府为中小企业,包括餐饮企业减税,减税比降低银行卡刷卡费率对支持这些企业的作用更明显。
