“中国拥有各地工商部门注册的企业2100万户（工商个体户4000多万户），这2100万户包含小型和微型企业1500万户，中型企业约500多万户，大型企业不到40万户。中国的中型、小型、微型企业占全国企业总数的99.8%，安排的社会就业占了80%以上，创造的GDP在60%以上，提供的税收是50%以上，发明专利大概是在70%以上。”中国中小企业协会会长李子彬透露。中小微企业作为发展国民经济的重要基础，发展状况是否良好，关乎社会就业，社会稳定，技术创新和产业的升级转型等多方面问题。
融资难和融资贵已成中小微企业绊脚石
截止2015年末，A股上市公司总数不到3000个，新三板挂牌企业5100多户。债券和股权融资门槛过高，中小微企业主要的融资渠道就是包括银行贷款，民间借贷等在内的间接融资。中国的传统金融体系里，企业的直接融资渠道特别狭窄。
可以说，企业发展壮大还是倒闭破产，自有其发展规律，但无非两点原因，一是内部原因，例如创新能力，产品有没有自己的独到技术，经营模式，团队，包括了员工队伍，企业文化等等。二是外部原因，比如政策环境，融资环境，生产要素的配置的公平与否和效率等。
外部原因对中小微企业发展当前影响最大的，最突出的问题就是融资难和融资贵。
中小微企业融资难的根结
“间接融资渠道里面，社会融资大概在三分之一多一点，银行借贷三分之二左右。”
“银行借贷有一个前提条件，它要企业有不动产做抵押，1500万户小微企业里面，大概有90%多没有不动产，因此他们就没有向银行贷款的资格。”李子彬透露。
自2009年以来，中央政府、银监会，包括各商业银行为了缓解中小微企业贷款融资难、融资贵问题，做了很多的工作。但是，小微企业总数90%仍然没有和银行打交道的资格。
“大家搞不明白，银行也努力，中央政府、各级政府都努力了，为什么中小微企业的融资难、融资贵问题没有解决，就是这么多年来那个90%的小微企业压根没有从银行获得过贷款的资格。”李子彬认为，这是仍然没有解决中小微企业融资难的根结所在。
平安银行北京分行行长助理章潮海认为，银行和企业的意愿是一致的。“我们想贷给他，小微企业也想从银行贷到款”，“监管机构、政府很希望银行向民营经济小微企业投放信贷，他们希望我们投，但是他们又怕我们有比较高的不良率”。
在银行融资不贵，但是在银行融资很难，其实银行也有自己的苦衷。章潮海称，“每家银行，小微金融都不挣钱，都是有很高的不良率。”
章潮海认为，“这有待我们进行融资方式的创新去解决。”
如何解决中小微企业融资问题？
近年来政府管理部门及相关金融机构为此做过许多努力。例如我们所熟知的“建立多层次资本市场体系”、“建立完善的社会诚信体系”、“银行体制机制转变”等，但这类举措“远水解不了近渴”。
据每日经济新闻报道，4月14日央行行长周小川在美国出席活动时表示，中国央行正在发展传统融资工具以外的其他融资渠道。他给出了央行在促进中国国内中小企业融资方面一些具有中国特色的改革措施，包括灵活运用货币政策工具、加强信贷政策指导、创新金融产品和服务方式、扩宽中小企业多元化融资渠道、加强中小企业信用体系建设，尤其提到要推动普惠金融和互联网金融发展。
互联网金融“绯闻缠身”能否担起“重任”
2013年6月余额宝上线掀起中国互联网金融热潮，近年来以创新、普惠为标榜的互联网金融在国内的发展堪称“迅猛”。 P2P网贷平台更是引起一股“投资热”、“跑路潮”。
据网贷之家数据显示，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过去年再创历史新高。2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍。
2016年初始金鹿财行又爆出资金链问题遭遇兑付危机，中晋资产因涉嫌违法犯罪被公安机关立案侦查……鱼龙混杂的P2P网贷行业正在经历一场行业大洗牌。
浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林在接受记者采访时表示，去年整个互金行业发展猛奏高歌，大家忽视了规范。其中有监管不到位、企业主体违反规定的原因，也有投资者风险防范意识弱的问题。
正如周小川所说，“互联网金融发展迅猛，但也存在不少问题，我们需要规范发展互联网金融。”
一边是问题频发，跑路、非法集资不断，一边是趋严趋紧的监管现状，从去年7月十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》首次明确，从业机构应选择银行建立第三方资金存管制度。之后，央行在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中要求支付机构不得为金融机构及从事金融业务的非金融机构开立支付账户。2015年12月28日，银监会与工业信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等多部门联合制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见。
再到2016年3月25日，第一个行业自律组织——中国互联网金融协会在上海黄浦区正式挂牌成立。
亦如《人民日报》刊文所说，真正的P2P平台，只是借钱人和投资人的信息中介平台，不做资金收付和集中投资业务，即资金池业务。因此，不是所有互联网金融公司都是P2P平台，不具备上述特点，特别是涉足资金池业务，就不能称之为P2P。
互联网金融应聚焦创新、普惠 重点服务中小微
在意识到既存问题的同时，我们也应关注互联网金融在解决中小微企业融资难问题所起到的积极作用，尤其以P2P、股权众筹为代表的一批互金企业，一直是把中小企业作为其重点服务对象。
“我们现在看到的每一个大型企业都是从中小微企业走过来的，而每一个中小微企业都是一颗种子，他们孕育出了我们今天熟知的每一个大型企业，还有中国的品牌。”王璐是互联网金融企业人人行科技CEO，他认为，中小微企业支撑着中国经济的现在，更代表中国经济的未来。
“我们目前所做的已经深深触碰了中小微企业融资难的痛点，也是对传统的颠覆和创新”王璐介绍称。
人人行科技推出的借贷宝企业版让最熟悉企业的人——员工，成为企业的“债主”。企业可以快速的向员工发起融资降低融资成本拓宽融资渠道，员工投资给企业获得收益。
通过企业和员工之间的投融资的数据积累，借贷宝还可以动态的掌握企业的经营和资信情况，使平台有能力为传统的金融机构和其他的信用方提供信用评价等服务，这种模式能够把便宜的、长期的好资金，带到经营稳健的好企业中来，帮助他们大幅度降低融资成本。
普惠金融与互联网金融再次被央行行长周小川提及，并且使用于解决中小微企业融资难的语境下，由此可见互联网金融在合规、合法的前提下应更专注于创新、普惠以及重点服务中小微企业。
（责任编辑：王子威）
