京华时报漫画 谢瑶
继去香港抢奶粉、化妆品后，赴港买保险渐成风尚。昨天，保监会官网发布“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面作出提示。
>>事件
保监会预警香港保单
保监会表示，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，可能面临较高的时间和费用成本。
保监会方面表示，一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
此外，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品有三档红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。
保监会方面表示，中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在前期现金价值很低，客户如果退保将承受较大损失。
>>背景
香港保单内地受热捧
据了解，随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。据香港保险业监理处公布，2015年深圳等内地游客在香港投保的新造保单保费累计 316亿 港元，占香港保险业个人业务总新造保单保费的24.2%，相当于内地客户买走了香港1/4的保险。
一位香港保险公司代理人告诉记者：“香港保险公司是‘窄进宽出’，投保时要求严格，理赔时却很痛快，并不需要亲自来香港，理赔快速规范。”此外，与内地保险产品相比，香港保险的价格便宜30%-50%左右。
“香港保单里可以保50多种重大疾病，内地保单只能保30多种，肯定是保的多才划算。”一位在香港投保健康险的张女士接受记者采访时表示，她曾专程去香港投保，缴费时候还排了很久队，因为去香港投保的内地消费者太多了。
>>分析
一些内地居民赴港买险过于盲目
慧泽网副总经理蒋力接受记者采访时表示：“现在一些内地居民到香港买保险有点过于盲目了，虽然香港保险在理赔环节比较痛快，但是这么大量的内地保单，等到了集中理赔期的时候难免会发生纠纷，到时候香港保单受香港法律保护，对于内地居民并不合适，监管部门及时预警，也是担心以后出现理赔纠纷。”
此外，蒋力表示，还有一些香港保险公司的员工现在为了赚取佣金，开始在内地发展业务，拉了不少不了解内情的内地消费者在香港投保，这都是不合规的。
一位金融行业分析师告诉记者，人寿保险产品定价与生命表有关，香港保险采用的是香港居民生命表，由于选取的是全球优质地区人群进行精算，癌症等疾病发生率普遍较低，因此平摊到保险产品的价格低，而内地居民人口数量大，采用的还是旧的生命表，当时癌症等疾病的发病率高，平摊到每一年的保费相应也高。“随着内地居民人口普查的完成，新一版的生命表也正在修订中，未来内地保险产品价格仍有下降空间。”
京华时报记者 牛颖惠
（责任编辑：宋雅静）
