日前,国家部署推行注册资本登记制度改革,为民间创业和小微企业“松绑”提供了新的契机。专家预计,我国小微企业数量将因此呈爆发性增长,对于小微金融的需求也将大幅提高。而小微金融已经越来越成为银行的必争之地,针对小微金融领域的服务创新与产品创新也愈演愈烈。
小微金融成银行必争之地
小微企业在促进经济增长、社会进步、增加就业等方面具有不可替代的作用,对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。据工信部的数据显示,在中国小企业数量占全国企业总数的99%以上,创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的65%左右,提供了全国85%的城镇就业岗位,上缴利税约为国家利税总额60%。
有调查显示,目前66.7%的小微企业主在寻找外部资金来源时首选银行,银行仍是其首选融资渠道。但与此同时,45.8%的小微企业主均认为在向银行融资时,会遇到贷款到位时间长、无法提供足够抵押或担保物、不能提供合适财务报表、贷款成本较高等一系列问题。专家呼吁,商业银行应成为小微企业融资的“生力军”。
正 是 看 到 了 小 微 企 业 的 独 特 需求 ,很 多 银 行 将 小 微 金 融 摆 到 了 重 要位 置 ,结 合 不 同 小 微 企 业 客 户 的 金 融需求,创新研发特色金融产品,以更好地满足小微企业的融资需求。比如,针对 小 微 企 业 贷 款 流 程 ,中 信 银 行 提 出48小时批贷,极大地提高业务办理效率。在贷前,客户申请资料等手续大大简化,中信根据关键风险控制点,对客户 的 授 信 条 件 进 行 审 查 ,引 入 标 准 化的 审 查 审 批 表 ,实 现 标 准 化 的 审 查 作业流程;在贷后管理方向,中信根据客户 的 还 款 方 式 和 经 营 情 况 ,运 用 零 售化的思维,进行差异化的贷后管理,注重贷后管理的实质。
“上半年之前我们一直是按照传统的抵押类的产品在做”,中信银行小企业金融部相关负责人表示,“通过四大类产品,逐步将抵押类的贷款传统业务过渡到信用类的产品。对于缩短流程,对于客户体验来说,起到了更大的促进作用。”
“小微金融是中国经济转型必不可少的‘润滑剂’,应该有更多的优质小微金融应运而生,这样小微企业的融资难才能得到缓解。”全国工商联副秘书长王忠明说。
数据显示,中信银行转型战略初见成效。截至2013年9月末,中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额为3541.8亿元,较年初增长31.28%,高于全行各项贷款平均增速18 .05个百分点。小型微型企业及个人经营性贷款增量为843 .8亿元,比2012年同期多增324 .3亿元。借助中信集团的银行、证券、信托等综合平台优势,中信银行已通过为客户提供信贷融资、股权私募等金融产品,帮助百余家小微企业走上了上市通道。与此同时,还通过小企业集合票据、夹层融资等金融工具,开拓小微企业融资渠道,降低企业财务成本。
银行全力布局小微金融
监管层对于小微企业金融服务的政策支持可以说前所未有。银监会今年3月出台《深化小微企业金融服务的意见》,要求以更多的正向激励政策来支持商业银行继续加大对小微企业的信贷支持力度,拓宽小微融资渠道。这也是银监会发布的第16份关于小微企业金融服务的文件。国家在8月发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,要求加快丰富和创新小微企业金融服务方式。
事实上,在金融脱媒(金融非中介化)和利率市场化继续推进趋势下,银行业也正需要寻找新的利润增长点。除了监管层出于政策层面考虑要求各大银行提高小微金融服务的水平和能力之外,更多的银行则从自身发展角度出发,主动创新金融服务模式,以抢占小微企业融资这片未来颇具发展潜力的蓝海。
特别是当不少银行将战略中心转向小微金融,并获得市场认可的同时,更令小微金融服务跃身为不少大银行业务舞台上的主角。当下,这种战略转型也正在被更多的银行看好。
为 破 解 小 微 企 业 融 资 难 题 ,早 在2012年上任之初,中信银行行长朱小黄在接受媒体采访时就表达了对小微金融的必得之心:“中信银行要成为一家聪明的银行,要有自己独特的客户定位。形成以中小客户为主的对公市场定位和中高端客户为主的零售市场定位,总体上希望形成‘橄榄形’客户结构。”
2013年初,中信银行出台了《关于中信银行发展战略若干问题的意见》,此后做出了一系列调整。在总行,小微金融业务被纳入零售板块,明确“小微化、零售化”的发展方向;在全国,15家分行建立了特色专业支行,专门致力于小微企业信贷业务,中信银行的零售旗舰店也将成为小微企业金融服务的重要载体。在小微产品线上,国庆前夕推出了四大产品类型,分别是主要针对小微企业主、最高借款额为1000万元的“信捷贷”系列;以政府、园区、供应链核心企业等第三方合作机构或多个借款人自身提供资金形成的种子基金为主要担保方式的“种子贷”系列;还有针对批发、零售商贸市场内的个体工商户及企业主,以商户经营情况或经营所用的商铺租售价值为授信依据的“商户贷”系列;以及以PO S机刷卡流量为授信依据的“PO S贷”系列。
顺应市场需求,才能不断开阔创新;积极创新,才能引领行业整体发展。目前各银行针对小微金融的战略转移与产品服务创新举措,正为一大批小微企业应对复杂经济局面、实现升级转型提供强有力的金融支持。银监会数据显示,截至2013年7月末,全国小微企业贷款余额16 .5万亿元,占全部贷款余额的22.5%,较年初增加1 .6万亿元,比去年同期多增3533.3亿元,比各项贷款增速高6.3个百分点。全国小微企业贷款户数1302.2万户,较去年同期增长14.0%。
未来可预见的是,发展小微企业客户将是中国银行业的普遍趋势。而小微金融也将成为银行业新的利润增长点。
