■ 深圳特区报记者 李焱 实习生 宋春华
时近年底，本已全面收紧的银行房贷几乎演变到了“有名无实”的状态，市民要想在年内拿到资金也几成空想。记者近日多方采访发现，在九、十月份，还有部分银行对不同客户能够提供首套房九折或是九五折利率优惠，但如今利率优惠已完全“绝迹”于市场，能不能申请到贷款才是问题的关键。
贷款资金额度紧张、国家调控政策持续施压、房贷业务相对收益下降多个因素合力，将一度是银行争抢的“香饽饽”，变成了如今银行眼中可有可无的“鸡肋品种”。但对有房贷需求的购房市民来说，不能借力银行资金，无论是首次置业的刚需族还是改善住房条件的换房族，遭遇资金“瓶颈”都成了头号难题。
●申请贷款得“从冬等到春”
近日公布的《中国房贷市场11月度分析报告》显示，在全国32个重点城市近500家银行房贷产品摸底调查中，包括北京、上海、广州、深圳、珠海、济南、武汉等城市已相继出现暂停房贷现象。近500家银行中，首套房仅有6.37%的银行可执行八五折利率优惠。
昨日，记者从工行、建行、招行、中行等多家银行了解到，虽然目前几大银行官方并未明确表示停止对个人房地产按揭贷款，但实际上由于前三季度投放力度较大，年末贷款额度已经用尽，可用于放贷的资金非常有限。加之各家银行在贷款结构方面都在进行调整，住房贷款的审批和发放时间均有不同程度的延长。一家国有商业银行网点的工作人员告诉记者，“现在买房，符合各种规定和条件的话，房贷最快也要明年1月才能批下来，拿到钱恐怕要等到春节后了”。另一家国有银行信贷中心员工表示，银行目前只给有合作关系的开发商放款，不对散户提供房贷放款。
不仅市民购买新房办理房贷要排队，二手房贷款更为紧张。一家股份制商行信贷经理称，如果客户属于该行正在大力发展的小微企业主或是个体工商户，已办理了该行的生意贷等业务，申请房贷“还有点戏”，否则基本无望。
现阶段的房贷利率同样让人难以乐观。国有银行首套房贷款利率普遍上浮10%—15%，处于一线城市的最高水平，即使是银行的“贵宾客户”也难觅优惠待遇。二套房贷款利率则上浮10%—20%不等(右图)。
实力雄厚的国有大行严控房贷，头寸偏紧的股份制商行更是力有不逮。尽管没有明言，但事实上房贷业务已处于全面“停摆”状态，购房者的贷款申请恐怕得要“从冬等到春”了。
●变数多多购房者内心忐忑
市民金先生国庆期间出手购房，向某银行申请了首套房贷款，时间过去近两个月，但至今没有放款消息。
昨日，在深圳龙岗某楼盘，看好了房但未下定决心的李先生向记者表达了他的担忧，“想在年末这一个月买房，就怕银行房贷方面很难放款，听说审批会延长甚至批不下来。但如果等明年年初再买，既担心房价可能上涨，又害怕出台新的调控措施，搞到买不成的地步。”
不仅是买方，房贷市场的变化对卖方的心理也产生了直接影响。正在委托中介售出房产的钟女士由于担心买方申请贷款出“状况”，执意要求将“一次性付款”作为成交前提，“对方有能力一次过付款，我宁愿把价格放低点出手。等银行放款时间太长了，不知道会遇到什么问题。”
银行限购限贷、房价变动方向未明，两大不确定因素使得购房者左右为难。
针对现在购房者关心的房贷热点问题，记者专门走访了深圳中原、世华和中联等地产中介公司了解情况。据中原地产的物业顾问赵先生说，现在银行对个人住房贷款的审批更加严格，正常情况下，银行房贷的审批流程需要一个月，现在可能在此基础上再延长半个月时间。赵先生告诉记者，个人首套新楼盘的住房贷款申请审批还有望争取在年底拿下，但胜率不大，绝大多数都要等到明年一月份，届时银行下达了新贷款额度，头寸宽松些自然好办些。深圳世华地产客户经理刘先生则明确坦言，“银行的房贷额度肯定已经用完了，现在基本上停贷了，今年年底没有希望放款。”
等房贷时间拉长客观上推高购房了成本，包括出售二手房时常常涉及的赎楼资金利息、等贷款时间超出合同规定的付款期限而产生的违约金等等。
●房贷“停摆”原因多 有压有保方为上
有报道称，目前暂停房贷、缓放贷款的 “房贷荒”现象已从一线城市向二三线城市蔓延。
综合各方人士意见分析，记者发现主要原因有几点：
一是年末资金额度紧张，银行的确是“无钱可贷”。某大型国有银行信贷部门负责人表示，每年到年底都有房贷资金紧张的现象，但今年比往年早出现一个多月，主要是政策调控压力大，银行不愿追加额度。中国房地产学会副会长陈国强认为，银行一般在上半年集中投放贷款，到年末时，贷款额度已经捉襟见肘。
二是相比目前国家政策鼓励的中小微企业贷款，房贷周期长而利润太低。即使房贷利率不打折优惠，比起一般小企业贷款利率上浮20%—40%，两者差别显而易见，资金的流向不言而喻。
三是防范房价持续走高、调控升级的风险而“不敢贷”。政策调控会根据房价走高而更趋严厉已成为共识，中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为：“房贷一般都是二十年，这么长的时间跨度，政策的不确定性很大。如果期间因为房产税等原因导致房价大跌，大批购房者拒绝还贷，把房子赔给银行，银行也受不了，因此部分银行选择‘观望’。 ”
业内人士表示，目前购房者有高达七、八成是依赖银行贷款完成置业的，房贷“停摆”影响面非常大。虽然目前的“房贷荒”是由多方面原因造成，年末时间点是重要因素，但在落实国家调控政策的同时，也要贯彻好差别化住房信贷政策，满足居民家庭首套自住购房的合理信贷需求。
（责任编辑：袁霓）
