“两头难”催生“诚信贷”
随着近年返乡创业者的增多,像肖斌一样想创业又缺本金的人不在少数。
“银行了解农民的资金渴求,也知道那是一片亟待开辟的‘金融蓝海’。”重庆银行云阳支行行长朱居华说,在现行贷款政策没有突破之下,尽管市场很好,但银行向农民放贷仍“心有余而力不足”。
一面是农村青年要创业贷款,需求强烈;另一面是银行有资金,但又无法突破政策放贷。
有需求,就会有新的创造。
去年,结合农村精神文明建设,云阳黄石镇开评“道德诚信户”。
“为调动村民争创‘道德诚信户’积极性,除了给他们授牌,还送热水瓶等物质奖励。”该镇纪委书记周武刚说,调研中,他们发现,“道德诚信户”往往创业积极性高,对资金渴求强烈。能不能帮他们解决迫切需要的贷款问题?
周武刚说,充分论证后,他们找到重庆银行云阳支行沟通,希望以“诚信”作抵押,为“道德诚信户”换取贷款。
“当时,我们也觉得这个想法好!”朱华居回忆,接到黄石镇请求后,他们向总行提出了申请。
“总行对这一创新非常支持,但有个担心,就是没有抵押物,信贷风险怎么控制。”经过与镇政府反复商榷,镇、村和银行终于设计出一套新方案:加强贷前、贷后审核管理,贷前镇政府把第一关。道德诚信户要贷款,先由镇“道德诚信建设工作领导小组”审核,通过再推荐给银行。银行再派员了解贷款用途、额度预期、还款能力,把握最后审批权。
经过前后两个月的磨合论证,一个新的信贷产品——“诚信贷”诞生了。
“诚信贷”为一个“社会学概念”赋予了“经济学意义”
今年3月,重庆银行与黄石镇政府签署了“道德诚信户授信协议”,为筛选出的“道德诚信户”,每家授信10万元免抵押贷款。5月20日,11家“道德诚信户”获得了106万的贷款。
老屋村的王志云是其中的受益者。
2009年,王志云承包了13亩鱼塘,去年扩张到53亩,因为没有自己的货车运输,销售半径只能在周边乡镇。“一直想贷款买个车,找过几家银行,就因为没有抵押资产办不下来。”他说。
今年,他利用“道德诚信户”身份,在重庆银行贷了6万元,买了辆江淮汽车运输鱼苗,把销售范围扩大到了奉节、万州、巫溪等渝东北地区。“预计到年底能纯赚20万元。”
“诚信贷不仅用于农户经营,也可用于生活消费。”重庆银行董事长甘为民说,这种信贷产品在全市银行中属于首创。
“诚信贷的意义,在于它打破了当前农民贷款没有抵押物的‘桎梏’。”重庆社科院资深研究员田丰伦分析说,道德诚信本是个社会学概念,而“诚信贷”把这个概念赋予了经济学的意义。它在帮助诚信农民获得无抵押贷款时,也助推了整个社会诚信氛围的形成。
目前,黄石镇作为云阳县“诚信贷”试点镇,在全县推广。预计2014年6月到2015年6月,力争为500—1000家“道德诚信户”发放5000万元—1亿元贷款。
中湾村党总支书记蒲志云说,“诚信贷”的推广,更激发了村民的诚信意识。
