自9月30日中国人民银行、中国银监会联合发文松绑房贷政策以来,中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行等相继跟进,宣布开始执行房地产贷款新政。
但对比四大银行表态不难发现,各行公布的首套房认定“贷清不认房”、利率折扣最低7折等新政执行方案,仅为日前央行文件重申版本,并没有透露更多的执行“细则”。
实际上,宣布执行新政的各大银行中,对于“贷清不认房”已基本落实,但目前为止所谓的“最低7折利率”还没有出现,北京首套房最低折扣仅止步“9折”且门槛较高。业内人士普遍认为,就今年大环境而言,“9折利率”已接近房贷利率折扣底线,低至“7折”基本不可能。
四大银行执行“贷清不认房”
中国人民银行、中国银监会曾于9月底联合下发了《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》,内容涉及加大对保障房金融支持、支持居民合理住房贷款需求、支持房企合理融资需求等多项政策。其中,最受购房者关注的“贷清不认房”、贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍等新措施,被业内视为超乎预期的大尺度房贷政策“松绑”。
新政发布后,中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行等多家大型银行纷纷响应。10月9日,中国建设银行发文表示执行新政,称首套房贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭再次申请贷款购买住房,可参照执行首套房贷款政策。
10月10日,中国银行也发布公告,称中国银行各分行已于10月1日起按照相关政策要求执行首套房贷政策,内容与央行、建行文件基本无异。招商银行、中国工商银行、中国农业银行等也进行了类似表态。
除了发声响应,上述银行已将“贷清不认房”正式落地,即购买二套房贷款时房贷还清可算首套,按照首套房贷款政策执行。同时,中国建设银行北京市分行还表示,对有一套房、未还清贷款的北京客户,再购房贷款首付比例由70%降至60%。
北京不到两成银行“最低9折”
与“贷清不认房”政策的顺利落地执行不同,“利率最低7折”虽也在四大行表态中被提及,但多个银行表示,具体由各分行根据风险情况自主确定。
而从市场执行中看,这一政策并未得到全国各地分行的“青睐”,目前市场仍然难见7折利率。以北京为例,据融360数据显示,在北京提供房贷业务的29家银行中,首套房商贷最低为基准利率的0.9倍,与7折利率相去甚远。
另外,该数据显示,北京最低房贷利率打9折的银行仅有5家,分别为中信银行、招商银行、汇丰银行、浦发银行和邮储银行。其余银行多以基准利率为主,有部分银行甚至并无额度。
不仅9折利率优惠数量少之又少,各银行对房贷折扣利率申请者要求也很严格,申请难度较大。据中新网房产频道了解,在招商银行申请首套房贷款时,如果想要得到9折房贷利率,即5.90%,申请者除具备一定资质外,还需向招商银行存入一笔保证金,期限为一年,金额为贷款额的15%。其余4家银行也设置了抵押房产证、针对特定房源等不同的申请优惠利率门槛。
分析称7折房贷利率不可能 银行会亏本
在不少业内人士看来,在商业银行存贷比考核不放松、房地产行业风险压力持续、央行坚持流动性定向释放等多重因素影响下,商业银行执行7折房贷利率将会带来较大风险。
《央广财经评论》10月10日引述一位国有银行支行负责人观点称,房贷基准利率打7折为4.585%,而多数银行理财产品已在5%以上,如果银行执行7折房贷利率,将做一单赔一单。
中原地产首席分析师张大伟分析称,7折房贷利率折扣基本不可能,“不仅7折不可能,连9折以下的贷款折扣出现的可能性都非常低。” 中国农业银行首席经济学家向松祚也认为,从整个全国市场情况来看,8.5折左右较为合适。
不过,也有观点认为,此次央行及其他各大银行房贷新政中关于利率最低7折的表述,可以理解为是对房贷利率折扣拟定权的下放。依据房贷新政,商业银行可以依据自身风险管理架构、各地房地产市场情况等因素,自主决定房贷利率折扣的实施。
