眼看着要到五一小长假了，沈阳市民黄先生准备利用小长假和爱人去趟香港，不过，他们去香港并非为了旅游和购物，而是要给3岁的儿子买保险。
事实上，除了旅游购物，不少市民选择去香港为自己或者家人买份香港保险。根据香港保险业监理处公布的数据显示，仅2015年，内地访客到香港新买的保单保费总额就超过300亿港元。为什么越来越多的人“舍近求远”买保险？香港保险有风险吗？
沈阳出现香港保险中介代理
“现在内地市民到香港买保险的人不少，我身边就有，听说还要排队办理。”黄先生告诉记者，之所以到香港给孩子买保险是听说香港保险保费低、回报高、保障更全面。“朋友给做过比较，一款重疾险产品相比同类产品而言，保费比内地便宜20%以上，保障范围更广，香港重疾险基本为50种以上疾病提供保障，范围最广的甚至能够达到120种，包括早期重大疾病、原位癌等疾病。”
储蓄分红险也是内地人赴港的一大目标。记者在网上查询到沈阳一家“香港保险公司中介代理”，办公地点在和平区太原街一家写字楼内，一位姓王的经理向记者介绍一款投资型保险：“5万起投，连投三年。账户分为A（最初供款户口）和B（累计供款户口），前18个月保费投入A账户，以后全部资金放入B账户，全球随时可取。首年高额红利赠送，最高125%，所赠金额存入A账户25年可取。长期客户奖赏及保单管理费回赠。账户第十年赠送总投保费的4%作为奖励，25年期满返还账户管理费。具有人寿保险功能，身故赔偿账户内（本金+红利）x101%，保险终止。”
“储蓄险，复利5%—12%，最低5年缴费，实现终生养老保障。高端医疗产品，不分药品各类，百分之百报销，终身医疗无忧，重大疾病产品，百种疾病保障，包含初期癌症，保费保本分红。”在市府大路附近的一家名为“香港销售集团东北分公司”的张经理，也向记者推荐一款商业养老保险。
签订“地下保单”会被拒赔
随着越来越多市民选择去香港买保险，一些打着“香港保险公司中介代理”的机构出现在沈阳市面。根据中国保险监管规定，香港保险机构及其中介人在内地展业属违法行为。也就是说，买香港保险要亲自去，凡是在内地签订保险合同的均为诈骗。通过保险经纪人或者代理人购买保险，一定要核实他们的资质。
今年3月，央行叫停内地居民通过跨境电子支付购买人寿保险、投资性返还分红类保险产品，虽然意外保险、医疗保险原则上不受限制，但单笔支付金额不可超过5000美元。
那么，如果想去香港买保险应该注意些什么？一位保险业内人士告诉记者，香港保险业“严进宽出”，严是指对于像重大疾病险这种健康险类的产品，只对满足一定条件的人销售，能否购买需详细咨询；宽则是说赔付程序简单、理赔快。
按照香港的法律规定，内地访客签订保险合同必须亲自到公司，持身份证明进行录像等第三方认证的证据保存，还需要确认对保险条款细节了解的环节。“在内地签署的属于‘地下保单’，可能会遭到保险公司拒赔，也不受法律保障。”
购买香港保险要考虑潜在风险
沈阳一家寿险公司负责理赔的相关负责人告诉记者，内地居民去香港购买保险，尽管有价格、保障范围等方面优势，但是也存在一定的不便与潜在风险。
在香港签订保单会按照香港法律规定来执行，一旦发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。
此外，汇率风险也是购买香港保险需要考虑的。香港保单一般是以港币或者美元计价，投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。如果人民币兑美元或者港币发生波动，保额和返还金额都会发生变化，可能与投保人最初的期望有差距。“对于寿险、重疾等险种来说，缴费周期长达20年甚至是更长时间，这其中带来的风险自然是不容忽视。”
对于沈阳市民来说，若想去香港投保，找专业负责的保险顾问仔细咨询。并要按照香港保险公司的操作流程，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等。特别是香港保险合同都有中英文对照，但中文表述与内地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻烦和损失。
沈阳晚报、沈阳网主任记者 高薇
（责任编辑：石兰兰）
