本报记者 陈小瑛 深圳报道
3月中旬，深圳新兴二手房中介平台中跃地产，在店铺门口打出了零首付的广告牌吸引客户眼球，声称深圳任何小区任何房子都可以做零首付。
在信贷紧缩下，深圳零首付重出江湖，这在多数银行内部人士看来似乎不可思议。但本报记者调查发现，这与2007年以前出现的零首付不同，并非银行直接接受零首付按揭贷款，而是在中介与银行配合操作、通过前期垫资首付后，再以较高的利息从银行套现出来。
这种操作手法背后，实质是银行不愿意接受高成本低利润的房贷，而在变相做利息更高的其它贷款。
零首付重现
2007年以前，零首付购房在深圳十分常见，大部分投资客都是采用空手套白狼的方式从银行套钱出来做投资。不过，这在银行紧缺的时代，就显得尤为异常。目前，深圳打出零首付招牌的也仅仅是中跃地产一家地产中介。
据中跃地产深圳坂田店的业务员小王介绍，先由中介垫资购房，而背后的资金实质是来源于银行，将红本拿到手后，再从银行做抵押，以消费贷形式套钱出来，客户只需支付中介的服务费，则可做到零首付购房，中介只需收取4%的服务费，以及短期垫资的利息。
“正常从银行贷款是不可能做到零首付的。”而据中跃地产内部另一位经理介绍，通常的操作方式是，三成首付分三个渠道解决，做完工资流水账后，比如1万的工资可以从银行贷款15万，另外再通过将房子做高评估从银行套现，中介再垫付一成首付。
据了解，中跃地产是2013年才成立的新中介，在短短几个月内，已经扩展到四十多家店铺，主要位于关外，关内仅在罗湖和前海布点。其内部员工告诉记者，公司有自己的银行资源，未来还将继续扩张，目标是准备运作上市。
记者调查发现，中跃地产的各个门店业务员所说的操作模式并不一致。上述经理表示，3月份才开始推出零首付业务，很多业务员还不很了解操作方式，难免说不清楚。
就连银行内部人士也觉得这不可思议。但上述经理解释称，目前的零首付，与2007年以前的操作手法完全不同。以前不需要这么麻烦，只需做高房屋评估价，银行就可直接放贷出来，现在银行缩紧信贷，操作会更为复杂。
“专门有机构帮忙做社保和工资流水，也有银行专门做高利贷。”深圳中原地产一位置业顾问小李告诉记者，去年，一些投资客集中的高档楼盘，如星河丹堤、圣莫丽斯、水榭山，一套1500万元的房子，可以评估到2000多万元，一分钱不出，还可从银行套多余的几百万出来。
事实上，一直以来就有零首付的机会存在，通常是通过高评估和装修贷款组合套现。但据本报记者了解，今年以来，银行已纷纷将这些高档楼盘列入黑名单，无法再做高评估套现。因此上述经理表示，也并非所有的房子都可做到零首付，通常年份太久的老房子，就没办法从银行做到高评估，且他们针对的主要是首次置业，只需解决三成首付，而二次置业首付需七成，中介要垫付的资金太多，风险较大。
背后的银行算盘
而据本报记者了解，银行参与的背后，实则是银行不乐意直接放房贷，变相以高利息放款。
“当然，我们垫资的钱其实也是从银行来，自己没那么多钱，只是我们需要收取3分的利息。”中跃地产业务员说，垫资月利息是3分，但时间较短，一般最多一个月左右，首付50万元，交给中介一个月利息大概1.5万元。
近期，银行对于首套房贷利率都偏紧，只有极少数银行依然维持基准，如工行、农行，而中行较为苛刻，需要100万以上才维持基准，否则依然上浮5%，其他上浮5%的银行包括光大、交通、招商等，建行、浦发、深农商、兴业、中信等已上浮到10%，还有少数银行上调到20%，如广发。而民生银行从去年年底就开始停止房贷，至今未恢复。
深圳某商业银行客户经理说，目前按揭房贷首套房大多只是上浮10%，基准利率是6.55%，上浮后也就7.2%，对银行而言，利润太低，而消费贷月息至少是1分以上。
深圳一家大型评估公司业务主管经理告诉记者，除四大行外，一般的银行不肯放房贷，如平安银行早就停止了该项业务，主要是目前银行拉存款难度大，且成本很高，银行更愿意做企业贷，无需抵押物，利率通常上浮30%-40%。现在银行采取的策略是，对贷款的公司审批排队，从高到低，谁愿意承受贷款利息越高的，就先放谁的贷款。
平安银行一位个贷经理邹先生也告诉记者，并非他们一两家，目前很多银行都不做房贷业务。因此基准利率几乎没收益，四大行资金充裕，同时背负着放款义务，必须要放款，但商业银行可以选择利润更高的业务做。
邹经理说，房子可以从银行抵押贷款，通常可以贷七成，但作为消费贷，利率上浮30%以上。不过目前基本上要求客户要有公司主体，成立两年才能贷款，而公司贷款利率普遍能上浮40%-50%，对银行而言，这才是最好的客户群体。
“住房贷款不仅成本高利润低，且期限太长，通常是二三十年，这也会影响银行的存贷比。”宁波银行一位客户经理说，银行如今首要考虑的是资金成本，做任何业务首先看收益高低。据悉，他们银行目前主要开展一些中间业务，比如承兑汇票，企业有保证金，在银行放3个月、6个月，以活期存款方式结算，成本较低，而一般企业放贷款都是上浮30%、40%。
（责任编辑：袁霓）
