为解决农民无抵押、无保证金贷款难的问题，佛山市三水区从2009年开始推出“政银保”小额贷款模式，专门帮助资金不足的农民向银行贷款。截至2012年年底，三水区累计发放贷款1949笔，发放贷款总金额为2.5亿元。通过这种金融创新模式的带动，三水农户种养方面增收4000多万元。
政府成立担保基金解决贷款难
农民贷款难的现状在全国具有普遍性。据佛山市三水区农信社提供的数据，2009年，该区在农信社进行商业贷款农户只有1500人，而全区从事种养的农民达到6万多人。
佛山市三水区金融工作局工作人员吴廉传表示，解决农民贷款难的根本点在于激励农民增强信用观念，彻底改变拖贷赖账等不讲信用行为，消除银行后顾之忧。
为此，2009年，三水区政府出资2000万元成立担保基金，用于提供担保和补贴保费。合作银行按基准利率，向符合区产业政策和现代农业方向的农业企业和农户进行贷款，为农户提供保证保险，保费为贷款额的2%（农户和区担保基金各负担50%），每笔赔付免赔额为贷款额的20%，赔付最高限额为年度保险费总额的120%。
截至2012年底，三水区累计发放贷款1949笔，金额为25723.1万元，分别比上年同期增加58.8%和64%。其中2012年发放贷款722笔，金额10041.3万元，分别比上年同期增加7.8%和21%。
不断提高农业组织创收能力
农业小额贷款大大促进了当地农业水平的发展。三水乐平镇雪梨瓜专业合作社获得“政银保”150万元贷款后，再利用获得国家地理商标专利的优势，扩大生产。2012年，该社雪梨瓜种植面积达1510亩，总产量423万斤，总收入1142万元，种植面积、总产量及总收入都比上年有所增长。
不仅如此，专业合作社的发展也带动了社外农户的发展。2012年，乐平镇雪梨瓜种植面积达18100亩，总产量4525万斤、总收入达9600万元，种植面积、总产量、总收入都有所增长。
类似乐平雪梨瓜专业合作社的单位还有白坭镇的喜莱蔬菜专业合作社、大塘镇的利达隆农副产品种植场、芦苞的汇信水产养殖专业合作社等，有力地推动了三水区农业产业化的发展。
据抽样调查测算，2012年佛山三水区农业“政银保”贷款农户种养方面总收入为58153.5万元，比上年同期增加4555.8万元，纯收入为6599.4万元。
建立逾期贷款的追偿制度
在探索农业小额贷款模式上，“政银保”面对三水区范围内符合条件的对象开放。而根据贷款对象不同，其额度也不尽相同，其中三水户籍种养专业户的贷款额度为70万元，省级或国家级的农业企业最高可得到450万元的贷款额度，而农村集体经济组织从事现代农业园区基础设施建设，贷款额度为500万元。
由于农业生产受自然环境和市场价格因素影响较大，生产经营风险偏高，为了加强风险控制，减少损失，贷款的审批分三个环节：贷前审查、贷中检查和贷后督促。据统计，截至2012年底，三水区累计逾期贷款17笔，金额216.1万元，保险公司累计理赔17笔，金额为172.5万元。
对于逾期贷款问题，三水区政府与银行、保险公司合作，确立贷款逾期的赔付和追偿分配制度。同时三水区政府每年年初根据基金情况进行注资，保持担保基金账户不少于2000万元。
（责任编辑：王姣雁）
