酝酿了十年之久的国内首部《征信业管理条例》日前已正式施行——
如今，创业、买房、购车、留学等贷款申请及信用卡申请等，都要先过“信用关”。随着经济社会的发展，信用与百姓的生活越来越密切，尤其是首部征信法规《征信业管理条例》3月15日实施后，意味着我国征信市场步入规范发展阶段。那么，如今的信用报告到底都记录了哪些内容？花钱能消除不良记录吗？个人又是如何避免不良信用的产生呢？
个人信用报告有哪些内容
3月26日，在人民银行合肥中心支行征信窗口，“能帮我查一下信用报告吗？ ”听说可以免费查询信用记录的合肥市民杨先生打算查询自己的信用报告。“我正准备买房，听说如果个人信用不好，房贷就有可能不被批准，特意赶到滨湖新区来查询，就是怕不知什么原因影响到贷款。 ”
杨先生填好了个人信用查询申请表、复印完身份证，在工作人员简单地操作后，不到两分钟就拿到了6张A4纸打印的《个人信用报告》。记者看到，在个人信用报告中，有“信贷记录”、“公共记录”以及“查询记录”三部分，其中包含信用卡、住房贷款和其他贷款记录。信息概要中，信用卡账户数和发生过逾期的账户一目了然，另外，信用报告最近两年内被查询的记录等简略信息也明确显示。
在“信贷记录”部分以表格展示了信用卡、住房贷款和其他贷款信息，并列出了账户数、逾期账户数、逾期90天以上账户数、为他人担保笔数等。表格下方以文字描述了信用卡账户明细信息，如在哪家银行申领过何种信用卡、截至目前信用额度多少、已使用信用额度多少等。
“第一栏是我所有信用卡的还款情况，第二栏是我之前的贷款信息，连个人养老保险金和公积金的缴纳都有详细的列表，真是太全了。 ”杨先生捧着《个人信用报告》仔细看了半天，还是有些不放心，“我的信用有问题吗？ ”
“您的信用记录没有问题。”征信中心的工作人员答到。杨先生听后像吃了一颗“定心丸”，连连感叹“这下放心了”。
“个人信用报告主要包括个人基本信息、居住信息、职业信息等；信用交易信息，如贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息。这些信息主要来自于金融机构。 ”人民银行合肥中心支行相关人士解释道：“还有个人非银行信息，如住房公积金、个人养老保险、纳税等信息。此外，征信系统还收录法院判决信息、履行法定义务信息、行政执法信息等其他信用信息。 ”
据了解，马鞍山市已在全省率先建立银行业“交通违法信息采集系统”，个人及企业如有酒后驾车、超员、肇事逃逸等五类交通违法行为，将直接影响其银行信用。
目前，人民银行合肥中心支行非银行信息采集范围由最初的住房公积金信息逐步扩大到地税、环保、法院、电信、拖欠工资、企业奖惩、个人低保和交通违法等信息。
勿信“花钱消除不良记录”
据了解，目前随着社会信用体系的日臻完善，个人信用记录对需办理信贷业务的人尤为重要。
“因上大学时期申请了助学贷款，曾有过逾期还款的记录，参加工作都3年了，现在申请贷款买房时，被查出有不良信用记录，银行不批准贷款。 ”来自皖北、现在合肥工作的扬泰丰向记者询问道，“最近收到一条短信，说只需交纳500元费用，就可帮助消除银行个人不良信用记录。可信吗？ ”
对此，记者拨通了中国人民银行征信中心客服热线。 “个人信用记录不可随意更改，并没有花钱消除记录一说。 ”客服人员肯定地回答，这是不法分子利用贷款人急于提高信用的心理，以“消除不良记录”的幌子，达到骗取钱财的目的。个人信用记录是不能随便更改的，如果不慎产生了不良信用，应向金融部门咨询，采取正当合法的措施加以弥补，切不可寻求非法手段。新实施的《征信业管理条例》规定，个人不良信息最多保存5年，超过5年的将删除。
警方也提醒，此类骗案已在全国出现多例，用户若不慎产生了不良信用，应向银行和金融部门咨询，切忌轻信不法分子谎言。
信用“污点”既然不能花钱清除，那“不良者们”该如何改善信用？
省城一商业银行客服人员给出建议：“银行一般以近两年的信用记录审查客户，所以出现不良记录时，应持续两年不逾期，按时还款，那新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的不良记录，否则旧记录会一直存在。同样，对于使用信用卡的消费者，有逾期记录的也不要急着注销信用卡，因不良记录不因注销而消失。而长期不用的信用卡要及时注销，以免产生年费不知道而造成不良记录。 ”
个人如何避免不良信用
个人信用记录就是个人的“第二身份证”，对不少人来说，随着中国逐步走入信用经济时代，个人信用记录在经济生活中的地位越来越重要，需要特别注意规避一些信用风险。银行业人士告诉记者，目前，信用报告里经常出现的负面记录主要有六种,需特别注意。
一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期；六是遗失证件，或者是被别人借用身份证件(其他有效证件)办理银行卡业务而产生欠费业务而导致的个人信用记录不良记录。
目前，要使个人“经济身份证”不亮红灯，银行人士提醒，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。只要平时注意，就会规避信用风险。此外，如果个人信用记录出现错误，也可以去人民银行的征信管理部门提出异议申请，如果属实就会更正过来。
随着个人信用报告使用领域的不断拓展，个人信用信息采集范围也涉及个人经济生活的方方面面。为了建立真实个人信用记录，展示良好的个人信用信息，银行人士提醒，在日常生活中，时常关爱自己的信用记录，定期查询个人信用报告，及时了解还款记录，定时关注最新的个人信用信息。特别是信用卡消费，要按照合同约定按期按额还款，形成良好的还款记录，养成诚实守信的好习惯。只要平时注意，就会规避信用风险。(蒋明)
（责任编辑：王姣雁）
