制图：仇婷
日前，一则债权催收公告让创业贷款逾期未还问题浮出水面。
作为一项帮扶户籍居民创业的惠民工程，东莞市创业资金小额贷款发放至今已将近7年，如今近500名创业者逾期未还清贷款，欠款总额超过2000万元。众多欠款人中，有的声称生活困难无力还贷，有的则宁愿拖着也不尽早还款，市人力资源部门为此感到很头痛，并准备通过法律途径催讨这笔大额欠账。
●采写 南方日报记者 李书龙
发放免息贷款逾3亿元
东莞创业资金小额贷款最早发放于2006年，这项由政府提供的免息贷款，旨在促进户籍劳动力实施创业计划，解决其创业资金周转困难的问题。
与其他城市的同类贷款不同，东莞创业资金小额贷款由市财政部门提供贷款本金，银行则作为代办机构，符合申请条件的户籍居民不需通过担保公司，直接向市劳动部门就可递交申请，待审批通过后，申请人可从银行获得最高8万元、为期两年的免息贷款。
东莞创业资金小额贷款发放的高峰期是在2008年和2009年，当时金融危机寒意正浓，企业经营一片低迷，加之东莞又刚刚施行“禁摩令”，一大批“摩的”司机面临失业。
在当时“保增长、促稳定”的政策信号下，为保障就业和扶持企业，仅在2008年，东莞就发放了高达1.4亿元的创业资金小额贷款，借款人数达到1800人，两项数据均为历年最高。在2009年，创业资金小额贷款的发放数额也达到了7400万元。不过，正是这两年蜂拥而至的贷款人，有不少便成为了如今的欠款人。
市人力资源局就业促进科科长李启云介绍，自2006年第四季度实施至今年第二季度，东莞累计发放创业资金小额贷款4645笔，贷出总额约为3.276亿元，贷款发放规模为全省同类贷款中最高。
将通过司法程序催收欠款
东莞创业资金小额贷款的贷款期限是两年，贷款到期后，借款人可以申请延期一年。经济困难无力还款的借款人，在延期到期后还可再申请在一年内分期还款。
不过，即便如此，还是有为数众多的借款人逾期不还贷款。
李启云说，此前，为了催收贷款，人力资源部门曾去各镇街召集借款人开会，也曾去欠款人所在村委会进行催收公示，但都没有明显效果。
今年4月，市人力资源局针对逾期未还款的借款人施行集中催讨，当时有700多人未还清贷款，市人力资源局通过其他机构下发了催收通知书和律师函，此后有100多人很快还清贷款，不过到了6月底，欠款人数还有500多人。
本月初，市人力资源局首次在媒体上刊登《催收通知书》，并公布了全部欠款人的名单。这之后，又陆续有数十人还清了贷款。截至昨日，逾期未还清贷款的实际人数为497人，欠款总额超过2000万元。
李启云说，这些欠款人中，拖欠时间最长的已经超过了两年，逾期后的贷款利息累计都快超过了贷款本金。
借款人逾期不还贷款各有原因。据李启云了解，有的借款人确实存在经营不善、甚至家庭生活困难等问题，短期内无力一次性还清贷款，但也有的借款人根本没有将贷款用于创业，有的人店铺早就关门，人也不见踪影，还有的人认为贷款是政府的钱，可以拖着慢慢还甚至可能不用还。
李启云说，当年借款人办理贷款手续时也需要提供担保人，但有的担保人只是碍于亲友关系，轻易签订担保合同，事后也未必会尽到监督义务。
针对逾期未还款的问题，市人力资源局已委托律师事务所办理相关法律事宜。李启云表示，目前，律所已向所有欠款人发送律师函，接下来，人力资源部门将继续通过法律途径进行催收。
惠民政策日常监管难
依据2006年下发的《东莞市创业资金小额贷款实施办法》，在贷款期间，相关部门有一系列的监管和催款措施，但这些措施的监督力度仍然有限。
在贷款期内，各镇街人力资源分局每半年会对借款人的经营项目进行巡查，跟踪了解借款人的经营变动情况和还款能力。贷款银行也应定期与借款人联系，了解其资金使用和经营情况。在贷款到期之前1个月，贷款银行和人力资源分局都会致电借款人，提醒借款人要依期还款，逾期将产生利息。
李启云说，事实上，日常的监管行动一直在进行，但是效果有限，甚至有时人力资源部门发现借款人的经营情况有异常，也很难对其进行有效的监管。
这其中的关键点在于，借款人是与银行签订贷款合约，只有银行才有权力提前收回贷款，但是，在这项贷款政策中，银行只是代办机构，而且人力有限，事实上并无力对所有的借款人实施有效的资金监控。
李启云说，依照其他一些城市的做法，风险最小的贷款方式，就是按照商业贷款的程序，由银行提供本金，由担保公司提供担保，政府则向银行补贴利息，但是，这实际上也提高了贷款门槛。
东莞在2003年也曾出台与上述类似的贷款政策，但一年内仅有30多人通过审批并获得贷款，效果十分有限。而此后，东莞设计创业免息贷款政策的初衷，就是为了降低贷款门槛，惠及更多户籍居民，因此直接由政府提供贷款资金，并取消了担保公司的环节。“门槛低了，风险当然也随之增大了。”李启云说。
事实上，在2009年以后，东莞对于创业资金小额贷款的发放已相对收紧，在审批上也更加严格。从当年开始，借款人申请4万元以上的贷款，都需要提供房产抵押物作为担保。在2009年以后，东莞创业资金小额贷款每年的发放额保持在1000多万元。
（责任编辑：王姣雁）
