温州银行业资金流入民间借贷市场 潜在风险引忧

    中国经济网北京11月29日讯 近日，有媒体调查温州银行业资金流入民间借贷问题时，得到一个令人忧虑的答案。媒体采访了多位当地律师、商业银行工作人员等，在记者明确询问“温州民间借贷的资金有多少是从银行体系流出”时，受访者大都表示难以评估，但均承认这个比例“一定不低”，“规模到底多大，真的不好说。”

    据《东方早报》报道，记者采访温州中级人民法院金融庭副庭长郑国栋时他说：“如果一个地区的民间借贷纠纷高发，经过一年半到两年左右的时间，这一地区的银行金融案件也会随之高发。去年下半年集中爆发企业债务危机的温州，目前就面临民间借贷纠纷向银行金融案件传导的境况。”

    银行业资金怎样流入民间借贷市场？

    企业套取挪用授信资金是银行资金进入民间借贷最常见也是最直接的的方式。

    “那些优质的企业在各家银行都有授信额度，企业可能今年要用到1个亿，但其实银行的授信额度是两个亿，另外的1个亿就会从银行借出来，流入所谓的担保公司，借给房地产，流入所谓的股权、债权。”浙江天册律师事务所朱卫红接受媒体采访时说。他曾在五年前担任吴英的法律顾问。

    据《东方早报》报道，受访的银行业内人士也承认，对于大企业，银行实际发放贷款高于企业实际用款需求的情况确实很多。

    众所周知，银行每发放一笔贷款都要审批，如进行采购的贷款申请，银行会要求企业提供增值税发票，并核查增值税发票的真实性。然而，通过造假的合同和发票来套取银行资金的不在少数。一位银行风控部人士指出，造假的财务成本相对于可以套出的银行大额资金，企业依然有利可图。

    “另外，通过与一家关系好的企业签订真实合同、走款来套取银行资金的现象也不少，企业‘一票几用’的情况也很普遍。”该人士指出，企业利用银行贷款审批的时间差用一单交易的增值税发票同时在多个银行贷款的方式申请贷款，由于银行彼此之间并不相互掌握这些信息，企业以一单交易拿到了多个银行的贷款，实际获得的贷款总额已远远高出一单交易实际需要的资金。

    “企业通过套取挪用授信资金，再把钱通过担保公司、财务公司投入民间借贷，日子好过的时候，一个月的利润就是十台劳斯莱斯。”另一位受访人士如是说。

    风险在哪？

    专家表示，由于民间借贷利率高于同档次银行信贷利率几倍，高利促使其发展呈上升势头，风险集中。这一方面使得社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；另一方面也干扰了金融机构正确执行国家的利率政策和信贷政策，在一定程度上也扰乱了金融秩序。

    由于民间资金的流动性目前处于监管的盲区，无法有效评估民间资本的总额及其信用程度，一旦发生信用风险，将会危及投资者的利益，还会对银行业的信用造成冲击，导致金融风险发生的可能性增加。

    另一方面，银行资金流入民间借贷使导致金融不能有效支持实体经济，特别是在我国GDP增速放缓的情况下，实体经济更需要信贷资金的扶持。

    如何监管？

    今年八月份，银监会主席尚福林就表示，今年下半年银监会将加强对重点领域的风险防范，强化流动性风险管理，纠正不规范吸存行为，严禁银行从业人员充当资金中介或直接参与民间借贷，严防信贷资金通过各种途径流入民间借贷市场。

    财经评论员谭浩俊表示，要防止银行信贷资金流入民间借贷市场，首先要解决银行信贷行为不规范的问题，让银行信贷资金回归到实体产业当中。同时，要加大金融改革力度，放开金融市场管制，让更多的民间资本进入到金融领域，组建可纳入到统一监管范畴的金融机构，为企业提供信贷支持，推动国有商业银行的经营机制转换和经营行为规范。在此基础上，对不规范的民间借贷行为实行严厉打击。

    一旦这样的架构建立起来，民间借贷也就没有了市场，实体企业也就不会再到民间借贷市场上去融资了。所谓的信贷资金流向民间借贷市场的问题，也就自然而然地解决了。

（中国经济网综合报道）

（责任编辑：袁霓）