财务分析：月自由储蓄率低 理财要“攻守兼备”
光大银行深圳分行理财中心理财分析师张彦艳表示，超前消费，享受当下，从一件衣服到一次旅行，从一杯咖啡到纷繁的夜生活，像蟋蟀一样跳来跳去，赚多少花多少，抛开未来发生危机的不安全感，追求眼下的品质生活，这样一群人可以称为“蟋蟀族”。这类人典型特点就是“今朝有酒今朝醉”，他们透支着未来，有时甚至借钱、贷款来及时行乐，陆先生夫妇就属于典型的“蟋蟀族”。
陆先生家庭每月自由储蓄率极低，每月消费金额只剩下妻子的4000元，几乎没有多余的资金进行投资。对于这样的“蟋蟀族”来说，虽然成了“有房一族”，但被房子压得喘不过气来，生活品质受到了很大影响，“蟋蟀族”被迫变成“蜗牛族”。张彦艳建议，陆先生生活中不能只注重眼前享受而不作长远规划，要维持品质生活，陆先生夫妇对现有资产要进行合理配置，同时，趁年轻，多为自己“充电”增值，理财要“攻守兼备”。
资产规划：增加自由储蓄额 房贷可延期至30年
按照目前的收支储蓄状况，陆先生若想完成理财目标非常困难，需要开源节流增加自由储蓄额。在对陆先生进行的风险承受能力测评中可以看出，陆先生夫妇风险承受能力较高，属于进取型投资者，可以配置一定比例的高风险产品。资产配置方面，张彦艳建议，低风险产品配置比例为30％，如配置债券、银行稳健型理财产品；中等风险产品配置比例为50％，如配置一些基金定投、银行平衡型理财产品；高风险产品配置比例为20％，如配置股票、集合理财产品等。张彦艳表示，集合理财产品由券商、基金公司等发行，起点比基金高，流动性比基金差，通常一季度或者一个月开放一次。陆先生夫妇没有投资经验，在选择购买集合理财产品时，可以将资金交给专业人士打理。
另外，房产规划上，按照陆先生夫妇的设想，首付25万元，贷款90万元，20年还清，则每月需要支付房贷为5529元，两人税后工资还完房贷后剩余金额为：9500—5529=3971元，已经无法维持二人买房前的生活，更没有多余的钱去实现其他的理财目标，生活压力较大。张彦艳建议，陆先生夫妇将房贷延期至30年，则每月需支付的房贷为4379元，两人税后工资还完房贷后剩余金额为：9500—4379=5121元，基本可以维持二人原有生活水准，在夫妻俩的可承受范围内，不会对二人正常生活造成太大压力。
（责任编辑：吴肖叶）
