一个金融大省的三个坚守
——江苏金融创新助力发展五年纪实
虽然春寒料峭，但在江苏省兴化市周庄镇，水产养殖户乔向红的心头却涌动着创业的热情。在江苏省农村信用社“阳光信贷”和周庄惠农担保的帮助下，春节刚过，当地资金充裕的水产养殖户们就干劲十足，早早地为投放新一季鱼苗做起了准备。
乔向红们被金融改革点燃的创业火花，只是江苏长期以来积极推动金融创新，坚守深耕“三农”、厚贷小微、普惠民生理念，不断以金融创新助力社会经济发展的一个缩影。
目前，金融业已成为江苏现代服务业中比重最大、发展最快的“第一板块”。根据江苏省金融办统计，“十一五”期间，全省金融机构人民币贷款增长1.69倍，金融业增加值年均增长22%。2012年，江苏全省本外币贷款新增7376亿元，同比多增1228亿元，新增贷款位居全国第二位；实现直接融资2398亿元，同比增长41%；实现保费收入1301亿元，同比增长8.5%。全省已成立商业银行科技支行27家、科技小额贷款公司35家，新增村镇银行10家、农村小额贷款公司100家，总数分别达52家和500家；金融业增加值预计超过3000亿元，占地区生产总值比重达到5.5%；实现税收609.5亿元，同比增长40%。
创新产品，深耕“三农”建设
上世纪90年代，一些大银行纷纷撤出了农村市场，农村的金融服务迫切需要得到发展。在江苏，深化农村金融改革，提高金融为农服务水平，早已被写入省政府工作报告。农村金融服务匮乏的难题正在逐渐化解。
插卡、输入密码、签字……在兴化市垛田镇芦洲村口的烟酒店里，不一会儿，村民朱美高就用银行卡直接购买了生活日用品。“以前取钱都要到镇上或者市区，现在有了助农取款服务点，我们随时都可以取钱，还能在店里刷卡消费。”
记者从江苏省农村信用社联合社获悉，截至2012年末，农业贷款、农村工商业贷款、其他贷款余额比重为21∶45∶34，信贷结构与县域经济产业配比性进一步提升。目前，该社已发借记卡3085万张，布放POS机具6.1万台、ATM自助设备5510台，在全省1.5万个行政村全部设立了助农金融服务点，农民在家门口就可以办理领取养老保险、惠农补贴、存款取钱等金融业务。
加大对农村的金融服务，不仅要设立网点，更要将合适的金融产品带进农村。
据介绍，到2012年末，江苏省农村信用社联合社在全省实施“阳光信贷”农村网点为1981个，通过“阳光信贷”对395万户农户授信1683亿元，农户贷款覆盖面由15%增加到51%，农户户均贷款由0.19万元上升到15.5万元。
解决农户涉农贷款“担保难”，江苏兴化农村商业银行在周庄镇等多个乡镇合作成立惠农担保公司，将惠农担保引入“阳光信贷”推广过程，借助批发担保，压缩办贷周期，使一般贷款当天办结。目前，仅在周庄镇已先后为300多户农民、合作社提供担保5800多万元。
“2011年，我们首次尝试在农村发售专门的理财产品，没想到效果很好，投放的115只理财产品全部卖光。为了保护农民利益，除了15只高收益产品外，其余为保本产品，销售额超过10亿元。”工商银行江苏省分行行长黄纪宪说。
据江苏银行董事长黄志伟介绍，2012年该行涉农贷款余额797.7亿元，比2012年年初增加166.3亿元，增幅26.4%，较全行贷款平均增幅高出6.2个百分点；单户贷款上限从30万提至100万。2012年共向 2396位下岗失业人员发放2.09亿小额担保贷款，带动创业致富人数超过5000人。
创新服务，厚贷小微企业
近年来，中小型乃至微型企业作为国民经济的重要组成部分，对经济发展的贡献日益凸显。解决小微企业融资难问题，日益成为银行业实现“银企共赢”的战略选择。
2010年，南京一家主要从事长江水域集装箱运输的航运公司，船不过3艘，年收入不到2000万元。因企业需扩大运力，要借700万元贷款。屡遭碰壁之后，找到了中信银行南京分行。
“这家公司是典型的小微企业，而且贷款额远超过现金流的承受力，按传统条件，不可能从银行获得融资。”中信银行南京分行一位客户经理说，“我们小企业中心审批人员经过充分调研，为客户设计了整贷零偿方案，最终该公司如愿获得700万元贷款。”
截至2012年底，这家企业自有运输船舶7艘，运力超过2万吨，全年主营收入1.5亿元。
审批人员直接参与方案营销，是中信银行南京分行实施中小企业专业化服务的创新。此外，交通银行江苏省分行“科易贷”、华夏银行南京分行“助力贷”……也无一不是银行针对小微企业融资需求短、频、急的特点，不断完善中小企业金融产品体系，研发针对性服务方案的新举措。
交通银行江苏省分行把创新科技中小企业贷款服务模式作为该行小微企业发展战略的切入点，推出“科易贷”创新贷款品种，针对小微企业抵质押物少的特点，突破传统的财产抵押、权利质押限制，积极提供知识产权质押、股权质押和无担保信用贷款等，破解了初创型企业融资难题。
如科技型涉农民营企业江苏宇成动力集团，在其初创期融资受阻，交通银行江苏省分行大胆创新，给予该企业专利质押贷款200万元，化解了企业的燃眉之急。
华夏银行南京分行“助力贷”通过同业合作搭建小企业金融合作平台，实现了贷前联合为小微企业融资增信、贷后为出现阶段性困难小微企业接力服务的小微金融创新服务，真正为小微企业克服阶段性经营困难提供了助力。
创新管理，护航民生金融
江苏各级金融机构在自身快速发展的同时，积极履行社会责任，切实做好民生金融服务。
2011年年初，人行南京分行在江苏全省实施2011江苏“民生金融创业惠民”工程，全面贯彻落实国家保障和改善民生工作的各项决策部署，积极提升民生金融服务地方经济发展水平。人行南京分行从各市推荐的特色子工程项目中，遴选出覆盖五大子工程的16个项目作为省级重点示范项目，探索行之有效的经验和模式，带动全省民生金融业务发展。
2012年，该分行围绕民生幸福，组织江苏省金融机构开展了以中小企业金融服务机制建设、农村金融产品与服务方式创新、金融支持保障性安居工程建设和民生金融创新促就业为四大主题的“民生金融创新利民”工程。
“阳光信贷工程就是要切实提高信贷业务透明度，有效化解信息不对称问题，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道促进信贷管理规范化，真正实现富农惠农。”省农村信用社联合社一位负责人表示。
2012年，江苏银行涉农贷款余额近800亿元，扶持2396位下岗失业人员创业展业，新发放保障性安居工程贷款项目18个。大学生村官创业贷款是江苏银行的特色民生金融产品，专门为广大村官量身定做，最高可提供额度50万元、期限3年的创业贷款，在引入担保机构承保的条件下，更可以实现免抵押发放，深受大学生村官欢迎。
此外，江苏金融机构高度重视金融人才队伍建设，加强高素质金融人才引进，加快建立员工培训机制。各金融机构大力推动农村金融人才培养工作，尤其是依托大学生村官制度培育农村基层金融管理队伍，建立了农村小额贷款公司等新型农村金融组织员工培训制度。
（责任编辑：吴肖叶）
