编者语：
重庆具有典型的“大城市带大农村”二元经济结构，在城乡统筹发展中，遇到的一个最大“瓶颈”就是农村资金短缺。
从2002年到2012年，重庆农商行实现了农信社——农商行——上市银行“三级跳”。整个改革发展过程中，这家金融机构始终坚守着“改制不改向、改名不改姓”的庄严承诺，成功探索出一条“以城哺农”的发展路径，为解决广大农村“贫血”问题提供了一剂良方，自身更实现了历史性的蜕变。
10年间，重庆农商行存款余额从370亿元增至3000亿元，增长2600多亿元，增幅超过700%，成为重庆市最大的存款银行；
10年间，重庆农商行贷款余额从280亿元增至1700多亿元，增长1400多亿元，增长5倍多，成为重庆市最大的涉农贷款银行、中小企业融资银行、个人信贷银行；
……
农村金融范本
——“走进国企”之重庆农商行（一）
彭国威/文
据最新统计数据：
截至2013年一季度末，重庆农商行资产总额突破4800亿元，位居全市银行业第一。
仅言规模，这个带“农”字号的西部金融机构，已经连续多年领跑重庆。其它主要经营指标，也长期稳居全国同类行业前列。
果断翻牌
“三管齐下”战略，搬掉农信社身上的“三座大山”
在中国的发展史中，农业、农村、农民永远是个大的话题。要缩小城乡差距，金融向“三农”领域的“输血”至关重要。
中国各地的农信社就是在这样的大背景下竞相“破壳诞生”。
1951年9月，西南地区第一家农村信用社——璧山县狮子信用社成立，揭开了重庆农村合作金融发展史册的第一页。尔后，大大小小的农村信用合作社便在重庆各区县乡镇遍地开花。
几十年来，重庆农村信用社为“三农”发展做出了巨大贡献。但由于自身产权不明、经营管理体制不畅、历史包袱沉重等原因，各类问题逐渐累积和凸显。
2002年下半年，重庆市政府对当时的重庆农村信用社进行了一番摸底调研，结果让人倒吸了一口冷气：重庆农村信用社有乡镇、区县和市联社三级法人700多个，总资本金加起来仅2亿多元，资不抵债额高达47.7亿元，资本充足率为-7.09%，不良贷款率达60%。当时280亿元贷款，就有超过150亿元的不良资产。
全国其它地方的现状大同小异。
改革势在必行。
2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》，拉开了全国农村信用社改革的大幕。方案提出要加快农村信用社管理体制和产权制度改革，并确立了首批试点省市，国家给予适当的资金扶持，助推当地农村信用社改革。
机不可失，失不再来。
这是全国农信社改革发展的重大机遇，首批改革试点省市名单中，重庆名落孙山。紧要关头，重庆市领导着眼于城乡经济社会发展大局，积极争取，决定 “挤”入改革试点的头班车。
为了顺利闯关，重庆市领导提出了“三管齐下”的改革战略，决意搬掉重庆农村信用体制不顺、产权不清、包袱沉重的“三座大山”。
第一步：转变法人治理结构，在2004年统一县级法人的基础上，于2008年筹建全市统一法人的重庆农村商业银行，实现法人治理的质变。
第二步：扩充资本金，从2亿到18亿，再从18亿扩至60亿。
第三步：消化不良资产，在自身努力清收化解的基础上，依靠国家政策、地方政府扶持和市场化手段，妥善消化解决历史包袱。
经过多方努力，2003年6月27日，重庆终于成为全国首批农信社试点改革8个省市之一。
浙江。
山东。
江西。
贵州。
吉林。
陕西。
江苏。
重庆和这7家农信社，站在了同一起跑线上。
重庆的“三管齐下”战略很快有了成效，到2008年6月29日，伴随消化不良资产工作的收尾，重庆农商行涅槃重生，成为继北京、上海之后全国第三家、中西部首家省级农村商业银行，全面开启了农村金融改革新的“试验田”。
重庆农商行营业厅一瞥
创新经营
构筑“以城哺农”模式，为城乡统筹发展“输血”
国家深化农信社改革，最终目标是让这类金融机构最有效地服务“三农”。改制后的农商行会不会“洗脚进城”、“大则脱农”？
你一言，我一语。
在担忧和质疑中，为了起到真正的“试验田”作用，重庆农商行制定了独特的经营思路，无论“牌子”怎么变，始终不偏离服务“三农”航向，“改制不改向，改名不改姓。”
问题摆在面前：这就要克服支农的高风险与低收益的矛盾。
据了解，重庆农商行涉农不良贷款占全行不良贷款的比重最高曾达到60%以上，截至目前，1700多个网点和1.4万名员工，80%都在农村，在1200多个农村网点中，仍有300多个处于亏损状态。
如何破题？
重庆农商行大胆实践，积极创新，探索一条“以城哺农”的发展路径，不断前行：靠做优城市批发业务和零售业务挣钱，反哺支持农村业务发展。
具体操作就是，让城市中心区域的分支机构像商业银行一样运作，参与市场竞争，拓展利润空间；让库区这些欠发达地方的分支机构立足“三农”，通过“抽肥补瘦”，助力城乡统筹。
为了激发全行的支农活力，重庆农商行从体制机制、产品服务上加大创新力度，将主城区以外的30多家支行划分为三农业务支行，实施考核倾斜，并开展农户贷款管理改革试点，将农户贷款利息收入的20%直接奖励给信贷人员等。激励效果是明显的，近三年重庆农商行涉农贷款年均增幅保持在30%以上，而涉农贷款不良率从16%以上降至2%以内。
农村居民“融资难”的一个重要原因是缺乏足值有效的抵押物。
针对这一困局，近年来，为激活农村“沉睡资本”，重庆在“三权”抵押上先行“试水”，有效释放了农村潜能，为全市统筹城乡发展平添了一份后劲。
2009年3月，重庆农商行在云阳县开启了全市首例农户林权贷款的先河。
2010年4月，在全市率先试点农房抵押贷款。
2011年2月，发放银行首笔农村土地承包经营权抵押贷款。
重庆农商行的“勇吃螃蟹”，让一大批农户先行尝到了“甜头”。2009年3月，对于云阳县农民卢友章来说，是个让他欣喜的年月。这年，他通过“三权”抵押，顺利在银行拿到了25万元的贷款。
三年后，卢友章谈起这件事情仍记忆犹新。“当时自己建了一个养猪场，投资近50万建好厂房后，再没有钱买猪种，急得自己是团团转，”卢友章道，当获悉在重庆农商行可以用林权抵押贷款后，就像抓到了“救命稻草”。有了钱，猪场运转很快正常起来，他在次年就实现盈利，并及时还清了银行债务。
到2013年一季度，重庆农商行发放“三权”抵押贷款已突破133亿元，解决了12万农户及农村企业的融资问题，有效地带动了当地经济发展。
起到的“裂变”效应十分明显。
继重庆农商行后，很多银行等在此领域相继“开闸放水”。相应的，在山城像卢友章一样，得益于“三权抵押”的人，开始数不胜数。
创新无止境。
农村跟城市比，金融服务最大的麻烦是网点覆盖率偏低。为了方便居民随时随地进行账户查询、汇款转账，2011年，重庆农商行推出西部地区首个“芯片手机银行”，全球首发“江渝手机金融产品”，赋予手机自助银行、远程支付、近场支付、电子钱包四大功能，使“出门不带银行卡，手机银行走天下”成为现实，弥补了农村金融网点不足的问题，促进了城乡金融服务的均等化。
勿以善小而不为。
重庆农商行还在较为偏远、缺乏金融机构的街道及行政村投放了600多台“农村便民金融自助服务终端”，使农民“足不出村”即可办理小额存取款、支农惠农补贴支取、账户余额查询、自助缴费、存折补登等基础业务。同时发行了重庆首张针对农民工的专用卡——江渝乡情卡，并捐资设立总额达1000万元的“乡情慈善基金”，全部用于补贴外出农民工的异地汇款手续费，最高达600元/年/卡。截至2012年末，已累计发卡超过470万张，免收和直接补贴金额超过1.6亿元。
为了普及金融知识，重庆农商行组建了100多个宣讲组，走进乡镇、社区、企业、院校，开展了1万多场“送金融知识下乡”活动，将TM自助终端、网上银行、手机银行使用方法等银行产品及渠道使用、金融安全知识送到了千家万户。
不抛弃，不放弃。
重庆农商服务“三农”的人性化、普惠化理念，在农村地区广受好评。截至2013年3月末，重庆农商行涉农贷款余额近800亿元，居全市第一，是成立时的2.5倍多。近年来共支持农业产业化龙头企业230多家，累计贷款90多亿元，一大批农业企业渐行渐强。
不盯“阔佬”
接受市场检验，成为农商行境外上市“试金石”
挂牌成立不到两个月，重庆市就为重庆农商行定下了新的目标：上市。
功夫不负有心人。2010年12月，重庆农商行成功在香港H股主板上市，创造了我国农村金融史上多个第一：
中国第一家上市的农村商业银行；
中国第一家境外上市的地方银行；
中国西部第一家上市的银行。
……
所有这些头筹，都被这家带“农”字号的银行摘走。继国有银行、股份制商业银行、城商行之后，重庆农商行又成为了农商行境外上市的 “试金石”。
资本市场的“逐利本质”，让史无前例的“农商行概念”受到很大的挑战。
按照重庆农商行走出的“以城哺农”范本，“务农”仍然是她的“重活”。对于这么一家甘愿“姓农”的银行，同时作为首家冲刺香港IPO的内地农村商业银行，是否值得投资？这是股民们肯定会想的问题。
西部牌。
直辖牌。
重庆牌。
……
在一些人看来，重庆农商行成功登陆港交所的最重要砝码是“重庆因素”。按照国务院3号文件的定位，重庆将致力于打造长江上游经济中心、金融中心，其辖内金融机构将因此得到长足发展。
重庆农商行首次在国际资本市场的路演作出了肯定的回答。
在纽约，与金融业巨擘索罗斯旗下基金公司谈了一个多小时后，该公司就决定多投1000万股，最终投资4000万股。
在新加坡，摩根士丹利的代表听完介绍之后，当场就表态接受3亿美元的签单意向。
……
最后，重庆农商行成功引入四家基石投资者，其中包括中东投资者、香港富豪以及亚洲基金等，总共认购了IPO约25％的股份。
在全额行使“绿鞋”后，重庆农商行募集资金总额达到127.75亿港元，近17亿美元，成为2010年香港市场的第五大IPO发行、2010年全球银行类企业第二大IPO发行。
上市效应渐显。
刚收官的2012年，重庆农商行核心资本充足率等多项指标在17家中资上市银行中居首。
重庆农商行不仅经受住了市场的检验，更完成了当地企业积极“走出去”、实施境外资本市场直接融资的成功实践。
潮平两岸阔，风正一帆悬。
近年来，国家投入和城市反哺农村的力度一度加大，取消农业税、增加种养各类补贴、农村养老保险逐渐健全、合作医疗基本覆盖、农业基础设施的不断完善等，“三农”出现了一系列可喜的变化。
我们看到，中国的农民收入在逐年增加，农业抗风险能力正明显加强。中国未来县域金融业务开始享有更高的增长率，盈利能力也在持续改善。
我们获悉，在别人收缩农村金融网点的时候，重庆农商行却背道而驰，全面“挺进”农村，目前在县域地区已经拥有31个支行，1457个县域分销网点，覆盖重庆县域地区1244个乡镇，占县域地区乡镇总数的98.8%。结果是，她在广袤农村淘得大量“真金白银”，进而跻身世界银行500强和中国国内上市公司500强。
这是重庆，一个西部农村金融机构正在快速崛起！伴随农村金融“瓶颈”的全面打开，这里的城乡统筹建设步伐快马扬鞭！（第一部 完）
（责任编辑：西西）
