沉睡资源变成“活资产” 重庆“三权”抵押贷款调查

　　新华社重庆8月22日电(新华社记者李松)当城市居民习惯以拥有所有权的房屋进行抵押贷款时，多数农民却苦于拿不出有效抵押物，而无法获得贷款投入农业生产。

　　全国统筹城乡改革试验区重庆市正在推进一项农村金融改革探索，将当地农民的土地承包经营权、林权和宅基地使用权这“三权”确定为财产权，可进行抵押贷款，以期达到盘活农村资产，为农村和农业发展注入资金的目的。

　　让农村“沉睡资源”变成“活资产”

　　用农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权抵押贷款，主要作用在于确认农民的财产权，在一定程度上激活农村“沉睡资本”。

　　在重庆石柱县三河镇川主村，村民黄华银家拥有一套500多平方米的三层农房。黄华银一直想发展肉兔养殖，但苦于没有资金未能实现。2010年，黄华银以自家房屋作抵押，向银行贷款32万元，购买了5000多只肉兔，年均纯收入10多万元。

　　截止目前，石柱县已发放“三权”抵押贷款6亿多元，帮助3000多农户及个体企业创业。在石柱县沙子镇，有16户农民使用承包地抵押贷款，贷出140多万元。

　　农业大户说，以前宅基地、农房等不能用作抵押，农民只能从银行贷两三万元额度的小额信用贷款，甚至在民间借高利贷来搞生产，风险大且不经济。农村常用的信贷产品主要为授信额度在3万元以下的小额贷款和额度在50万元以上的中小企业贷款。“三权”抵押贷款的出现，正好填补了这块空白，让农村沉睡了几十年的资源变成了“活资产”。

　　在重庆，农村“三权”抵押融资对象是像黄华银这样的农业大户、专业合作社和农村中小企业，贷款主要用于发展种养殖、林业、农副产品加工等，满足农民产前、产中、产后资金需求。

　　风险补偿金“兜底”

　　记者采访发现，重庆在探索“三权”抵押贷款之初，不少银行反映，“三权”资产难以评估、抵押登记难、资产变现难，银行担心贷款风险大。

　　为打通“农民贷款难”与“银行放贷慎”间的“肠梗阻”，分担贷款风险，重庆建立了“三权”抵押贷款风险补偿基金，即通过市、区县两级财政资金补助，如遇农户无法归还贷款，由政府给予金融机构适当补偿，补偿标准为损失的20%-30%，形成政府、银行和农民共同承担风险的格局。

　　“搞‘三权’抵押，一次性贷款也在20万元左右，这对农民而言不是小数目。现在能建立一套风险补偿机制，让银行愿贷款，也给农民吃了一颗‘定心丸’。”在解决了贷款风险担忧后，重庆江津区养殖大户刘力勤去年用自家农房办了一笔抵押贷款。

　　“目前农业经营风险还比较大，开展‘三权’抵押更需要建立一套完善的风险分担机制，以防止农民‘失地’和银行呆坏账增加。”在政策设计上，重庆采取政策性和商业性补偿“两条腿”走路的办法，一方面由政府牵头建立专门的贷款损失保障或补偿机制；另一方面，保险等部门可针对土地承包经营权抵押贷款开发相应的保险品种，降低此项业务带来的风险。

　　完善“三权”抵押

　　记者采访发现，近年来，部分金融机构“弃农进城”，农民正常资金需求，特别是农业产业化及规模化种养业的资金需求得不到满足，现代农业发展遭遇金融“失血症”。在这一背景下，“三权”抵押贷款在一些地方兴起，成为推动农业产业化和规模化发展的新路径。

　　与此同时，从目前来看，“三权”抵押贷款还存在着相关法律法规亟完善、农村产权市场建设滞后、农地评估体系发育不足等问题，要进一步完善发展还需政策破题。

　　“随着农村养老、医疗保险等社会保障制度逐步建立，农民宅基地、承包地已不仅仅是生存保障问题，也是农民的用益物权。”例如，宅基地使用权作为农民的基本财产权，就如市民房屋是其基本财产一样，市民可以利用房产的财产价值进行抵押、转让，农民也应该有权利实现上述行为。

　　专家认为，要在坚持“不改变土地所有权性质、不改变土地用途、不损害农民利益”前提下，尊重农民意愿，按照公开、公平、公正的原则，以明确“三权”价值。同时，要完善农村“三权”抵押贷款政策体系，还应在区县级或较大的乡镇建立“信用担保中心”和“农村产权交易中心”。建立“信用担保中心”后，农民可通过中心向金融机构申请贷款，由担保中心负责调查农民实有资产、信用状况并催还欠款；建立“农村产权交易中心”，可涵盖宅基地使用权、林权、土地承包经营权等交易。(新华社专稿)

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