建行深圳市分行有关负责人透露，商转公业务有望下月初上线。
近日，记者从建设银行深圳市分行住房金融部获悉，经过各方反复论证，原来的商业贷款有望直接申请转为公积金贷款，银行业预计该系统有望于9月初上线，而包括深圳建行在内的多家深圳公积金签约银行也正在配合深圳公积金中心积极筹备商转公业务。
据一位在深圳市公积金中心参加了10余次公积金贷款会议的银行业内人士透露，目前仍在还月供的职工，只要符合条件，可以不需要拿到红本就可以直接申请将原来的商业贷款转为公积金贷款，进行公积金还贷款本息提取，并享受公积金的优惠利率。
公转贷后月供最高可省近千元
据建行深圳市分行住房金融部副经理李育波透露，深圳商业贷款转公积金有望9月初上线，届时，在2010年12月20日之后买房的职工可以申请住房公积金购房提取；在这个时间之前购房者，虽然不能申请住房公积金购房提取，但目前仍在还月供的职工，可以申请还贷款本息提取，原来的商业贷款可申请转为公积金贷款，并享受公积金的优惠利率。
该行住房金融部的总经理文慧鹏已在深圳市公积金中心参加了10余次公积金贷款会议，也是深圳制定公积金政策的顾问之一。他告诉记者，此前深圳出台的公积金政策征求意见稿，遭到市场一些质疑，其中最大的反对意见就是职工需要拿到红本才能申请商业贷款转公积金贷款。该征求意见稿规定，如果符合条件的职工要申请原来的商业贷款转公积金贷款，必须把在银行的剩余贷款全部还完，赎出红本后，再将红本送到国土部门的产权抵押登记中心进行抵押，才能向受托银行申请公积金贷款。对于这个规定，市场的普遍反映是有一定的风险，而且增加了购房人的成本。
据这位业内资深人士透露，新办法将有望执行顺位抵押登记模式，允许职工直接申请将原来的商业贷款转为公积金贷款，购房职工无需还清剩余的贷款，也无需拿到红本，就可以进行公积金还贷款本息提取，并享受公积金的优惠利率。按新办法，银行是第一顺位抵押权人，公积金中心是第二顺位抵押权人，购房职工可以不再需要支付担保费等，减少了成本开支。“目前国土部门的产权抵押登记中心还在论证，主要是论证如何运作，运作起来是否顺畅。”
使用公积金贷款能比商业贷款优惠多少？公积金中心的相关负责人此前曾在公开场合告诉记者，住房公积金贷款是国家政策性住房贷款，利率低于银行商业贷款。假定购房时申请50万元的住房公积金贷款，还款期为30年，如果采用等额本息方式还款，按目前的贷款基准利率计算，将比商业贷款少支付至少23万元的利息。
李育波告诉记者，按照符合条件的职工可申请最高90万元的住房公积金贷款计算，原来的商业贷款转公积金还月供后，将执行公积金的贷款优惠利率。现在首套房贷的商业贷款基准利率执行的是9.2折，而转为公积金贷款后，由于其优惠利率比商业房贷利率大大降低，1—5年期以内的贷款利率是4%，6—30年期以上的贷款利率是4.5%，几乎是现行商业房贷基准利率的6.85—6.87折，若按90万元贷款总额计，每月可省近千元的利息。
据悉，中行、农行、工行、建行、交行、招行及平安银行已与深圳市住房公积金管理中心签约并获得开办公积金贷款业务资格，这也意味着今后市民可在上述7家银行办理公积金贷款业务。除了深圳籍职工，在深圳市缴存公积金的非深户籍职工只要能够提供在深圳1年以上纳税证明或社会保险缴纳证明也可按规定申请公积金贷款。使用公积金贷款购买首套普通自住房，且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例最低可以达到20%。
组合贷款巧选择
记者了解到，职工贷款金额需求超过90万元的部分，上述7家公积金委托贷款银行可提供公积金组合贷款融资方案，以满足职工的购房贷款需求。除了能到公积金中心咨询公积金贷款业务外，职工也可到公积金委托贷款银行各网点咨询办理业务。
根据深圳新出台的公积金贷款办法，组合贷款如何计算？李育波告诉记者，组合贷款的话，首付还是三成。如果公积金贷款额度不够，那么剩下的部分就可以用商业贷款。比如说，你的房子总贷款是200万元，首付60万元，而你的公积金只能贷90万元，那么剩下的50万就需要用商业贷款了。
对在2010年12月20日之前购买房产的职工而言，此前一直办理的是商业贷款还贷，现在每月仍在向银行还贷。现在根据公积金贷款办法，可申请提取住房公积金来还银行的贷款。但是就公积金还贷，正常按月扣与提前冲抵本金，两者有何区别等问题，仍是不少深圳购房职工比较关注的地方。
针对上述疑问，建行住房金融部工作人员的解释是，如果选择提前冲抵本金，即支取的款项全部用于直接冲减贷款本金，提前还本后贷款期限不变，系统将会按照剩余贷款金额重新计算每期还款额，减少分期还款额，下期以新的分期还款额继续扣款。需要注意的是，如果采取提前还本方式只能冲减本金，不能冲减已有的拖欠。
如果选择正常按月扣，即支取的款项用于正常归还贷款本息，如有多还部分用来逐期抵消以后各期还款额。即采取正常还款方式归还贷款，可一次性归还若干期的贷款本息，客户在若干期内可不再归还贷款，直至支取金额全部抵消后才需要还款。采取这种方式，总的还款期限不变，还款后分期还款额也不发生改变。
签约银行积极开办公积金贷款业务
深圳7家签约银行中，已有部分银行在积极开办公积金贷款业务。记者从深圳建行了解到，截至2013年7月底，深圳建行个人贷款余额1121亿元，其中，个人住房贷款余额1013亿元，是深圳市首家个人住房贷款突破“千亿元”大关的商业银行。作为深圳最大的住房按揭银行，深圳建行在深圳市2010年正式开办住房公积金业务以来，成为住房公积金归集和贷款受托银行，为全市250万名职工提供住房公积金缴存、归集、提取、住房按揭贷款等综合性金融服务。
记者了解到，在2012年深圳市政府重点安居型商品房“中海阅景花园”项目的贷款受理工作中，深圳建行在获悉“中海阅景花园”项目预计有2000至2600户需要申请公积金贷款或组合贷款，售房中心已安排各家公积金贷款受托银行现场集中受理的信息后，便迅速成立由分行业务主管部门成员组成的营销支持团队，主动为购房客户提供“便捷、高效、专业”的一站式金融服务。为解决巴士集团员工的困难，深圳建行还专门为巴士集团员工举办了中海阅景项目公积金贷款受理专场，受理巴士集团员工的贷款申请。通过这种差别化的服务，建行确立了在中海阅景项目上的领先优势，在7家受托银行同台竞技的情况下，获得全部贷款总量30%的份额。
交通银行深圳市分行相关负责人介绍，交通银行深圳市分行在全市的50个网点均可接受公积金贷款业务咨询。目前，交通银行与已在住房公积金管理中心备案的一手楼盘中的多数均有合作；对于其他还未在公积金中心备案的合作楼盘，该行也正牵线搭桥，力争这些楼盘早日在住房公积金管理中心备案。
此外，该行还力推个人贷款的综合性服务产品组合品牌“交银圆梦贷”。据悉，“交银圆梦贷”除能够为住房公积金缴存职工提供住房公积金贷款外，还可提供满足其购房、买车、装修、购买家电家具、教育助学等消费需求的全方位金融服务。该行表示，将充分发挥“圆梦贷”产品的综合功能，重点面向公积金缴存职工开办专门的绿色通道。
统筹：甘雪明 曲广宁 本版撰文：南方日报记者 邓翔 谭冰梅 摄影：南方日报记者 周游
（责任编辑：袁霓）
